Momentul „Aha!” pe care fiecare om ar trebui să-l aibă în timpul vieții. Insight în lumea celor care te învață cum să-ți cheltuiești banii

Te-ai întrebat vreodată care este cea mai mică cheltuială pe care o faci zilnic, fără să-ți dai seama? Dacă o înmulțești cu 30 de zile, care este suma la care ajungi? 

Ce înseamnă regula 20-30-50? Reușești să o aplici atunci când îți intră salariul în cont? În bugetul familiei, ești pe minus sau pe plus de la o lună la alta?

Dacă ai răspunsuri corecte la aceste întrebări, înseamnă că deții ABC-ul termenilor financiari sau că ești educat financiar. Însă oricât de banale ar suna pentru unii aceste noțiuni, deținerea cunoștințelor teoretice nu echivalează de fiecare dată și cu punerea lor în practică.

România face progrese importante de la un an la altul în ceea ce alții numesc financial literacy, dar este departe de nivelul la care se află țările cu tradiție în economia liberă.

O persoană care stăpânește și aplică aceste cunoștințe financiare este un client care va rambursa la timp un credit, va înțelege ceea ce semnează și va fi mai puțin vulnerabil în fața unei tentative de fraudă, de exemplu.

Cât trăiește omul învață, spune o vorbă din popor. Și dacă e vorba despre învățat, interesul pentru educația financiară se manifestă tot mai mult. Există companii în România care le oferă angajaților posibilitatea de a participa la ateliere de management al finanțelor personale, tocmai pentru a-i învăța să-și administreze banii.

„Obișnuim să începem orele întrebându-i pe participanți ce așteptări au și recunosc că nu de puține ori am auzit ca răspuns: Cum să ne îmbogățim?”, povestește Gabriela Guta, Manager Vânzări Retail, trainer la Școala de Bani BCR.

„Orice persoană, indiferent de vârstă, trebuie să știe ce înseamnă un buget personal și cum să îl optimizeze prin analiza veniturilor și cheltuielilor, ce înseamnă un credit, dacă și când este bine să apelăm la el, cum să ne setăm obiective realiste și măsurabile în timp și bani, de ce este bine să avem întotdeauna un fond de rezervă pentru situațiile neprevăzute și nu în ultimul rând, în ce ne plasăm economiile în funcție de obiectivele fixate”, completează Gabriela Guta.

„Ne-am dat seama că în România educația financiară nu are deloc ancore, de niciun fel. Interacționând mai mult cu modele din Vest și înțelegând cum se raportează ei la bani, dar și cum se fac banii- nu ne referim aici la marile afaceri, ci la banii fiecărui om (averea personală), îți dai seama că există niște instrumente că au fost întotdeauna la îndemâna celor mai educați. Am vrut să facem genul de cunoaștere accesibilă pentru cât mai mulți români. Dacă vrem să trăim într-o țară care o duce un pic mai bine din punct de vedere economic, per ansamblu, trebuie să o ducă mai bine fiecare dintre noi și atunci o să ne fie mai bine tuturor. Este un tip de cunoaștere care există în lumea asta, la care noi, românii, nu am avut acces până acum, care este simplă, dar care aduce revelații foarte mari”, spune Nicoleta Deliu, Head of Communications and CSR la BCR, despre filozofia care stă la baza Școlii de Bani BCR. Acesta este, probabil, unul dintre cele mai relevante programe de acest fel desfășurate în România în prezent, atât din punct de vedere al conținutului, cât și ca număr de participanți.

Este interesant insight-ul pe care ți-l oferă cei care stau deoparte sau de cealaltă a catedrei la aceste cursuri. Personal, în urma discuțiilor pe care le-am avut cu cei de la Școala de Bani BCR, deși mă consider o persoană alfabetizată din punct de financiar, mi-am dat seama că nu-mi evaluez averea personală nici măcar o singură dată pe an.

„Practic, încerci să-ți răspunzi la întrebarea <Ce am făcut până acum cu banii mei?> Îți faci o analiză lunară a fluxului de lichidități și evaluezi dacă îți cheltuiești banii în mod rațional. În același timp, ai puterea și sinceritatea să recunoști derapajele financiare și cheltuielile excedentare, dar și ambiția de a nu repeta o greșeala comisă în trecut. În afară de cheltuieli, ești atent în fiecare lună la potențialul tău de a-ți crește veniturile și îți construiești o strategie în acest sens. 

În această etapă îți răspunzi la întrebarea: <Ce fac acum cu banii?>. Obiectivele tale financiare sunt locomotiva care te conduce spre succes și spre un viitor așa cum îți dorești. În această etapă îți răspunzi la întrebarea: <Ce îmi doresc în viață, de câți bani am nevoie pentru a reuși și în cât timp trebuie să mi-i pun la dispoziție?>. Nu poți avea un prezent eficient, dacă nu te gândești la viitor și la nevoile tale de peste 3, 5, 10 ani. Ca atare, economisești și salvezi resurse pentru bunăstarea și protecția ta din viitor. Cauți răspunsuri la câteva întrebări simple: <Sunt pregătit financiar pentru o situație neprevăzută care ar putea apărea? Am o strategie de suport financiar pentru bătrânețe? Am o rezervă financiară care să îmi fie utilă dacă rămân fără locul de munca?>. O parte din banii tăi trebuie să muncească pentru tine, iar tu trebuie să ai grijă să îi direcționezi în mod inteligent”, ne dezvăluie Cătălin Isbase, Manager Parteneriate în cadrul BCR.

Sună ușor în teorie, dar este mai greu în practică

Ai spune că să fii atent la cheltuieli sau să pui bani albi pentru zile negre sunt două lecții pe care le învățăm de mici încă din familie. Adevărul este că puțini dintre noi le și aplică.

Gabriela Guta, trainer la Școala de Bani își amintește de experiența sa din poziția de cursant. „În anul 2016, credeam despre mine că sunt un bun administrator al finanțelor mele, având în vedere că lucram de câțiva ani în bancă, aveam cunoștințe în domeniul financiar, ba chiar de multe ori, ofeream recomandări altor persoane. Odată cu participarea la curs, am realizat un lucru care avea să-mi schimbe cu totul modul în care îmi organizez finanțele. Atunci am înțeles că dorințele și valorile mele personale sunt cele mai importante și că, în ziua în care îmi încasez salariul, trebuie să pun banii deoparte pentru obiectivele mele. Principiul acesta se numește <Plătește-te pe tine prima dată> și înseamnă că imediat ce încasezi veniturile, înainte de orice altă plată, precum plata datoriilor sau plata facturilor, îți pui economiile de-o parte. Din momentul în care am aplicat acest principiu, am reușit să economisesc cu aproximativ 30 % mai mult decât o făceam până atunci”.

Gabriela Guta spune că de multe ori, cursanții vin din curiozitate, de obicei sceptici că ar putea învăța ceva nou și convinși că știu să-și administreze banii. Până la finalul orelor, atitudinea se schimbă radical.

„Din experiența cursurilor pe care le-am susținut până acum, aș spune că cea mai comună greșeală ține de ignorarea cheltuielilor minore, care se acumulează în timp și se dezvoltă în sume importante de bani. Ignorăm 5 lei acum, repetăm procesul și, treptat, suma de bani irosită crește. Suntem de multe ori prea comozi cu noi înșine pentru a nota aceste cheltuieli și pentru a vedea cum cresc în timp și ne blochează bani pe care îi puteam folosi pentru atingerea obiectivelor noastre financiare”, crede Cătălin Isbase.

Cât de important este să faci diferența între dorințe și nevoi

Între cursanții care au absolvit de curând Școala de Bani BCR se află și Irina Mihaela Botez, designer de interior și Iulia Bădură, profesoară de franceză.

„Cel mai util mi s-a părut modelul de structurare al încasărilor și organizarea bugetului personal pe termen mediu și lung”, spune Irina Mihaela Botez, care completează că diferența dintre bani investiți și bani cheltuiți este marele câștig adus de curs e o diferență mare între dorințe și nevoi și din momentul în care o conștientizezi, modul în care te uiți la bani se schimbă.

Iulia Bădură spune că cel mai mare câștig după acest curs a fost că și-a dat seama de nevoia imediată a unui fond de rezervă. „Și calculul averii personale e interesant și îți oferă o perspectivă. Oricum, per ansamblu, toate noțiunile prezentate le anticipezi cumva ca adult, dar în curs sunt foarte bine structurate și explicate, devenind deci foarte utile”.

Cum funcționează Școala de Bani? Cine și cum se poate înscrie, dar mai ales ce poate învăța de acolo?

„Până în momentul pandemiei nu prea am reușit să facem cursurile online. Acum, avem participanți online la fel de mulți câți aveam în offline. În offline, cele mai multe cursuri le aveam când ne prezentăm la companii și le arătam acest lucru pe care noi putem să-l facem pentru angajații lor- oamenii puteau să participe, inclusiv în timpul programului de lucru la un atelier de managementul finanțelor personale, deoarece companiile au văzut multă utilitate în program. În medie, se adunau atunci între 10 și 40 de persoane la un atelier. Acum, în momentul în care facem un atelier online cu companii, avem și 180 de participanți de la o companie. Încercăm să replicăm cât mai mult experiența din offline în online, cu ajutorul ZOOM”, spune Nicoleta Deliu. Am mutat Joia de educație financiară în online, iar înscrierile voluntare sunt mult mai multe.

Momentul „Aha!” în evaluarea finanțelor personale

„Poți să intri pe scoaladebani.ro, acolo te înscrii să participi la un seminar din acesta care se întâmplă joia- acum pe Zoom, în momentul în care o să ne-o permită situația, o să reluăm discuția. Mai există și varianta în care să le spui colegilor tăi sau să îți mai convingi 3-4 prieteni să participe, ne scrii pe scoaladebani@bcr.ro și ne spui că ai vrea un curs de la Școala de Bani. Atunci te punem în contact cu unul dintre colegii care fac aceste cursuri, stabiliți de comun acord care e cel mai bun moment și se întâmplă acest curs”, dezvăluie Nicoleta Deliu, Head of Communications and CSR la BCR. Este vorba despre un atelier, dar vom organiza mai multe module, iar acum finalizăm modulul 2, care se duce în zona de investiții.

Există un moment „Aha!” al celor care conștientizează valoarea banilor și a averii pe care o dețin, spune Nicoleta Deliu. La Școala de Bani avem o discuție în 7 pași foarte simplă: mai întâi, trebuie să îți înțelegi valoarea netă. Ca să-ți înțelegi valoarea netă, trebuie să înțelegi foarte clar cât costă toate lucrurile pe care tu le deții - casă, mobilă, mașină, bijuterii, și ce datorii ai. În momentul în care îți faci o balanță, există o formulă de calcul și îți afli valoarea netă. Este momentul acela de Aha!, pentru că atunci când faci asta, ai un indice care îți spune: comparativ cu majoritatea oamenilor din lumea asta, ești acolo. Din păcate, pentru noi, în România, în momentul în care trecem de o anumită vârstă șansele sunt foarte mari să fim mult sub referința asta internațională. După ce ți-ai înțeles valoarea netă, mergem să discutăm despre buget, despre câți bani primești și câți cheltui. Majoritatea știu câți bani primesc, în schimb pe partea de cheltuieli nu știu pe ce se duc banii. Majoritatea avem o înțelegere aproximativă asupra lucrurilor, eu aveam senzația, de exemplu, că cheltuiesc 70-80% din cât câștig și nu înțelegeam cum în fiecare lună intram un pic pe datorie. În momentul în care faci exercițiul pe hârtie ai o revelație, îți dai seama de pildă, că dai pe ieșirile în oraș mult mai mult decât credeai.

Fondul de urgență și planurile pe termen lung

„Specialiștii în administrarea finanțelor personale spun că rezervele pe care le facem pentru situațiile de urgență ar trebui să ne ofere posibilitatea de a supraviețui cel puțin 3 luni. Acest fond este diferit de cele de economii și investiții, în care presupunem că am virat 20% din ce câștigăm. Vorbim la cursuri despre lucruri mai mari pe care vrei să le faci în viață vorbim despre obiective de viață. Și aici cumva împingem limitele și-i determinăm pe oameni să adopte o gândire pe termen lung. Îți dorești o casă mai frumoasă, vrei o școală mai bună pentru copii? Apoi iei obiectivele mari de viață și le pui în bani. Vrei să îți dai copilul la școală: ce înseamnă asta? În cât ani vrei să faci asta? La ce școală vrei să îl dai? Forțăm o discuție despre când și cât. Și în momentul în care începi să pui sume pe obiectivele de viață, ele mai fac un pas înainte spre a fi realizate”, povestește spune Nicoleta Deliu.

Foarte puțini își imaginează viața la pensie. Și mai puțini știu că pentru a nu suferi o scădere importantă a standardului de viață, o persoană are nevoie de 80% din venitul obișnuit în fiecare lună, după ce iese din câmpul muncii.

Cursurile online sunt susținute de experți în fiecare joi între 17.00 și 18.30. 

Acest articol a fost realizat cu susținerea BCR.

Urmăriți Republica pe Google News

Urmăriți Republica pe Threads

Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp