Tot mai mulți părinți conștientizează nevoia de a pune bani deoparte pentru viitorul copiilor și încheia asigurări de viață în beneficiul acestora. Specialiștii spun că în cazul oricărei familii, cu cât decizia de a încheia o astfel de asigurare se ia mai repede, cu atât suma pe care o va avea la dispoziție copilul la împlinirea vârstei de 18 ani va fi mai mare. În ultimii ani, datorită dezvoltării pieței de asigurări și creșterii nivelului de educație și acces la informație, segmentul de asigurări dedicate copiilor înregistrează o dezvoltare susținută, inclusiv în România.
Piața polițelor de asigurare pentru copii are o pondere între 10% și 25% în portofoliile companiilor de profil. Cele mai de succes produse sunt cele care au inclusă componenta de economisire. Părinții pot să acumuleze - lună de lună- sume care să fie dedicate perioadelor de studii după majorat sau altor proiecte, pentru că imediat ce a împlinit 18 ani, beneficiarul contractului poate să aleagă în ce dorește să investească banii.
Care este cel mai bun moment pentru a face o astfel de alegere, câți bani se adună în cazul produselor care au componentă de economisire, dar și când poate copilul beneficia de sumele acumulate, toate acestea sunt întrebări la care părinții caută răspunsuri.
Polițele de asigurare pentru minori care au componentă de economisire sunt de două tipuri, în funcție de opțiunea părinților. Cele „tradiționale” oferă o dobândă garantată la maturitatea produsului. În schimb, în cazul produselor „unit-linked” , dacă părinții au un apetit mai ridicat pentru investițiile cu risc, beneficiile variază în funcție de performanțele fondurilor în care sunt investiți banii de către asigurator, iar câștigul poate fi mult mai consistent atunci când contractul ajunge la maturitate. Un alt avantaj al produselor unit-linked este flexibilitatea sporită pe durata contractului.
Cum alegem o asigurare pentru copii. Sfaturile specialiștilor
E bine să știm că banii investiți într-o poliță de asigurare pentru copii nu ar trebui retrași în primii cinci-șapte ani. Experții ne sfătuiesc să rezistăm tentațiilor. Altfel, există posibilitatea ca din cauza penalităților, suma să fie mai mică decât cea investită, în cazul în care se dorește întreruperea contractului. Acest risc poate fi însă privit și ca un avantaj. Polițele tradiționale și cele unit-linked reprezintă o alternativă foarte bună la contul de economii bancar clasic, atât din punct de vedere al beneficiilor, cât și ca mecanism de retragere a banilor. Studiile arată că părinții sunt mai puțin tentați să retragă economiile din conturile de asigurări.
Produsele sunt create astfel încât să devină profitabile pe termen lung, iar beneficiile să ajungă la maturitate concomitent cu momentul în care copilul asigurat ajunge la majorat sau dupa încheierea studiilor, ca să poată să se bucure de sumele acumulate. În cele mai multe cazuri, randamentele oferite de asigurările de viață cu componentă de economisire sunt mai mari decât cele oferite de dobânzile bancare clasice la un depozit de economii. De asemenea, spun specialiștii, un alt avantaj considerabil este dat de faptul că în cazul asigurărilor, statul nu percepe impozit pe câștigul obținut.
Pe lângă economisirea pe termen lung, este important să luăm în calcul flexibilitatea instrumentelor de protecție, ne spun specialiștii. De exemplu, puțini părinți știu că plata primelor lunare poate fi preluată de către firma de asigurări în cazul în care unul din părinți rămâne invalid sau decedează, sau că, prin contract, în funcție de opțiunile părinților, pot fi acoperite cheltuielile de sănătate pentru cei mici, dacă au nevoie de spitalizare pentru intervenții chirurgicale, fracturi sau arsuri.
Cum funcționează o poliță de asigurare pentru copii
Pentru un părinte este foarte important să înțeleagă cum funcționează un astfel de produs și care este importanța acestuia în viitorul copilului său. De exemplu, dacă ne raportăm la un un produs Wise Plan oferit de Metropolitan Life (unde vorbim de prime regulate) încheiat pentru un copil în vârstă de doi ani, pentru o primă de 100 lei pe lună, suma de care va beneficia acesta este de 30.000 de lei la 18 ani. Calculul este realizat la un randament brut mediu de aproximativ 5%, în condițiile în care părintele nu întrerupe contractul sau nu retrage banii înainte de termen.
Suplimentar, pentru aproximativ 125 ron în plus pe lună, copilul poate avea alocați 200 de lei pentru fiecare zi de spitalizare - începând cu cea de a treia zi petrecută în unitatea sanitară- și 10.000 de lei suma asigurată pentru intervenții chirurgicale. În funcție de gravitatea intervenției sumei asigurate i se aplică un anumit procentaj prestabilit, respectiv pachete care oferă acces la medici de renume internațional sau facilități medicale de top la nivel mondial, în situații medicale grave.
În prezent, din totalul numărului de polițe Wise Plan vândute, aproximativ 15% sunt dedicate copiilor, din care mai bine de un sfert sunt încheiate pentru copii sub trei ani.
Numărul copiilor români asigurați de către părinți crește de la an la an
Piața de asigurări pentru copii a avut o evoluție susținută în ultimii ani. De exemplu, procente însemnate din contractele noi încheiate de jucătorii din piață sunt dedicate planurilor financiare pentru copii. Alți asiguratori care activează pe piața din România cu produse speciale pentru aceștia sunt NN Group, cu „Academica” și „GenT”, BCR Asigurări de Viață prin programul „Magister”, Generali Asigurări prin programul „Majorat” sau Groupama prin „Asigurarea de viață cu economisire pentru copii”.
Odată cu lansarea în 2014 a primului produs de asigurare pentru sănătate dedicat special copiilor - Dr.Kid - numărul total de contracte nou încheiate pentru copii aproape că s-a triplat în portofoliul Metropolitan Life.
Părinții mai pot opta pentru produse de economisire precum „Junior Extra” sau conceptul „Wise”, care reprezintă produse unit-linked cu protecție flexibilă și personalizată stilului de viață al familiei care asigură viitorul copilului.
Avantajele asigurărilor pentru studiile copilului
Un studiu realizat de Alianța Națională a Organizațiilor Studențesti din România releva faptul că în majoritatea facultăților, principala problemă invocată de studenți era legată de taxele universitare, raportat la banii disponibili pe care îi au tinerii sau familiile acestora. Cifrele, valabile pentru anii 2012-2013, scoteau la iveală faptul că 65% din tineri se întrețineau pe perioada facultății din banii primiți de părinți și rude, iar 25% erau nevoiți să aibă un loc de muncă cu normă întreagă pentru a putea continua studiile.
Pachetele de asigurări care includ beneficii de economisire și care ajung la maturitate atunci când copiii își continuă studiile urmând cursuri universitare reprezintă și cea mai bună alternativă la accesarea unui credit. În unele cazuri, din cauza împrumuturilor făcute pentru plata taxelor școlare și acoperirea cheltuielilor de cazare, părinții trebuie să coboare standardul de viață pentru a-și ajuta copiii să urmeze o facultate, sau tinerii abia ieșiți pe piața muncii sunt nevoiți să ramburseze creditul.
Articolul face parte din cadrul campaniei România asigurată. România asigurată este un proiect editorial de informare și educare despre acoperirea riscurilor și beneficiile protecției financiare, realizat de Republica.ro și susținut de compania Metropolitan Life, parte a MetLife Inc., una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume. Înființată în 1868, MetLife are, la nivel global, 100 de milioane de clienți în aproape 50 de țări. În România, Metropolitan Life activează de mai bine de 17 ani și are peste 2 milioane de clienți.
Dacă aveți întrebări, dacă vreți să aflați care sunt criteriile după care să faceți cele mai bune alegeri, publicați-le la finalul fiecărui articol, în secțiunea de dezbateri. Nu trebuie decât să vă logați cu emailul sau cu contul de social media. Puteți, de asemenea, să ne scrieți și pe adresa redacția@republica.ro. Mesajele voastre pot genera subiecte, tematici sau chiar texte și analize în campania România asigurată.
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.