Sari la continut

Află ce se publică nou în Republica!

În fiecare dimineață, îți scrie unul dintre autorii fondatori ai platformei. Cristian Tudor Popescu, Claudiu Pândaru, Florin Negruțiu și Alex Livadaru sunt cei de la care primești emailul zilnic și cei cărora le poți trimite observațiile, propunerile, ideile tale.

Atunci când o să intrăm în recesiune, ratele românilor calculate pe baza noului indice IRCC vor fi mult mai mari

Lei rată bancă

Vă invit să citiți câteva idei legate de înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) la creditele noi acordate populației precum și a celor refinanțate

1. Creditele contractate prin programul “Prima Casa” rămân legate de ROBOR, deci ratele NU SCAD pentru creditele “Prima Casa”, deoarece acest program este reglementat printr-o lege specială rămasă nemodificată de ordonanța care a impus noul indice IRCC pentru restul creditelor. Dimpotrivă, ratele la Prima Casă o să crească, deoarece ROBOR își poate continua trendul ascendent până aproape de 4% la finalul anului, în contextul în care inflația este deja la 4% și va rămâne la acest nivel. Așadar în forma actuală a legislatiei, noul indice NU se aplică creditelor din programul Prima Casă. Totusi, joi seara reprezentanții Ministerului Finanțelor au declarat că se va aplica și acestor credite. Așteptăm modificările legislative corespunzătoare, deoarece nimeni nu aplică modificări contractuale în baza unor declarații.

2. IRCC pentru trimestrul IV 2018 este de 2,36%, comparativ cu ROBOR 3M de 3,21%. În niciun caz nu vorbim despre o reducere a ratelor la nivelul anunțat de guvernanți! În funcție de momentul contractării creditului și indicele vechi folosit (ROBOR cu maturitate la 3 luni sau la 6 luni), ratele lunare la bancă o să scadă cu 5% maxim 10%. Pentru creditele contractate mai recent (în ultimii 3-5 ani, perioadă în care se plătește mai multă dobândă și mai puțin principal), scăderea ratei lunare poate ajunge până la 10% … dar comisionul plătit pentru o eventuală refinanțare a creditului poate anula diferențialul de dobândă pentru cel puțin 1 an.

3. În baza noului indice, o să fie trimestre în care clienții o să plătească mai puțin, și altele în care o să plătească mai mult comparativ cu vechea formulă de calcul, majoritatea fluctuațiilor estimate fiind între -10% și +10%. O analiză a ratelor plătite de români pentru un orizont de minim 2-3 ani arată că, în medie, nivelul acestora este același, indiferent de indicele de referință aplicat (IRCC vs ROBOR). De asemenea, băncile pot crește marjele aplicate noilor credite, anulând astfel diferențialul IRCC-ROBOR.

4. Majoritatea tranzacțiilor pe baza cărora este calculat noul indice IRCC sunt pe termene scurte, de o zi sau maxim o săptămâna, dobânda fiind influențată decisiv de nivelul lichidității de moment din piață. Problema este că lichiditatea moment din piață fluctuează, nivelul minim fiind înregistrat când se plătesc taxe sau există incertitudine ori motive de panică din cauza riscurilor. De aceea, românii care vor contracta credite la noul indice (sau cei care vor refinanța creditele vechi) o să observe fluctuații (creșteri / scăderi) mai ample comparativ cu vechea formula de calcul (ROBOR)

5. Un lucru este cert: atunci când o să intrăm în recesiune, ratele românilor calculate pe baza noului indice IRCC o să fie mult mai mari, deoarece lichiditatea de moment disponibilă în piață se va reduce semnificativ din cauza retragerilor de capital și deficitului fiscal ridicat care va trebui finanțat (efectul de evicțiune, când statul va absorbi lichiditatea din piață pentru finanțarea deficitului și a datoriei publice). Tehnic, se inversează curba de randamente (dobânzile pe termen scurt o să fie mai mari decât cele pe termen lung). Deci, atunci când românii o să fie mai vulnerabili din cauza recesiunii, exact atunci cheltuielile cu ratele bancare calculate pe bază IRCC o să fie mai mari !

Concluzie? Din două una, dați-mi voie: Să se revizuiască, primesc! Dar să nu se schimbe nimica; ori să nu se revizuiască, primesc! Dar atunci să se schimbe pe ici pe colo, și anume în punctele ... esențiale!

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • Domnule Iancu, puteti explica asa ca pt un copil de clasa a 5a de ce noul indice nu este dovada clara si irefutabila ca roborul era manipulat?

    Eu intreb ca sa ma lamuresc eu si ca sa ii lamuresc si pe altii din jurul meu. Bancile afisau o dobanda de 3.30 dar in realitate se imprumutau intre ele cu 2.36. Imi puteti explica acest fenomen si de ce nu se cheama asta manipularea indicelui?

    Cu respect.
    • Like 0
  • Un articol scris foarte prost, ca si cum autorul ar fi un semidoct. Insa, autorul este foarte misto in general (dupa parerea mea).
    • Like 0
  • Da sa vezi cum o sa fie dupa ce murim!! haha! A propos, ce, vin rusii??
    • Like 0
  • You Hu You Hu check icon
    Ar fi interesant cum a fost prezentata legea darii in plata (inclusiv de Isarescu) si de facut o paralela cum este prezentata acum aceasta initiativa. Timpul va spune daca e ok sau nu.
    • Like 0
  • Modificarea din ROBOR in IRCC nu are legatura si nu trebuie sa aibe legatura cu micsorarea dobanzii (dobanda este pretul banilor), are legatura cu normalitatea, pt ca dobanda se calcula in fct de ROBOR, care era format din media preturilor (dobanzilor) cerute (adica cotatii) nu media dobanzilor efective ale tranzactiilor.. Deci bancile in acesti ani au pacalit toata Europa de Est, cu complicitatea guvernelor. La noi Roborul a fost introdus prin OUG data de Emil Boc, acum insa s-a revenit la normal, dobanda este pretul banilor, efectiv tranzactionati, nu pretul cerut (de lista/cotatie) ... Si inca ar mai fi cateva aspecte de imbunatatit, dar acest IRCC este un pas inainte..
    • Like 1
  • Cand vom intra in recesiune ?
    • Like 0
  • Sa iti vinzi 30 de ani din viata pe 1500 lei / luna fara sa stii ce se intampla in urmatorii cativa ani, e o prostie enorma.
    • Like 1
    • @ Adrian Rafail
      AdiC check icon
      Nu toată lumea e norocoasă de mătuși Tamara sau posturi călduțe la stat...
      • Like 0
    • @ AdiC
      Iar majoritatea nu aveți noroc nici de suficientă minte, ca să realizați că nu vă permiteți un credit ipotecar. Voi doar "vreți pământ".
      • Like 1
  • Dorin check icon
    Vom plăti din greu Prostia unora de a vota PSD ul și a altora care nu au votat deloc.
    • Like 3
    • @ Dorin
      raimond check icon
      Bineinteles. Solutia: educatie. Educatie la greu. Educatie pe bune, nu furat caciula proprie. Sau iti iei jucariile si pleci. Macar copiii tai vor plati datoria publica a unora care chiar au facut ceva cu banii aia, scoli, spitale, autostrazi, nu i-au mancat si i-au ... eliminat la veceu.
      • Like 2


Îți recomandăm

Stinge lumina!

Consumerismul nostru a lucrat în compensare. Ne-am cumpărat frigidere mari și le-am burdușit cu mâncare. Ne-am vârfuit cărucioarele la supermarket, cumpărând produse la ofertă de care nu aveam nevoie și care ni s-au stricat în cămară. Ne-am construit clădiri de sticlă pe care le-am luminat feeric, așteptându-ne ca factura la curent s-o plătească sfântul CEO. (Foto: Profimedia Images)

Citește mai mult

Carlos Moreno

„Logica e simplă de fapt - cu cât se construiesc mai multe drumuri pentru mașini, cu atât vom avea mai multe mașini, iar cu cât vom construi mai multe piste pentru biciclete, cu atât vom avea mai multe biciclete, de asemenea, cu cât vom face mai multe spații pentru oameni, cu atât va veni mai multă lume să facă activități”, spune Carlos Moreno. (Foto: ARCEN)

Citește mai mult

UNStudio 1

UNStudio este unul dintre cele mai cunoscute și apreciate birouri de arhitectură din lume, cu filiale în Amsterdam, Frankfurt, Shanghai, Hong Kong, Dubai și Melbourne. are în portofoliu peste 120 de proiecte internaționale, precum clădiri de birouri, rezidențiale, muzee, poduri, dar și masterplanuri urbane. Printre cele mai cunoscute lucrări - Podul Erasmus din Rotterdam, Mercedes-Benz Museum din Stuttgart, Arnhem Central Station, Designul Doha Metro Station.

Citește mai mult

Marius Sava

„La mine pacienții nu vin niciodată singuri, vin cu partenerul”, spune medicul specialist pneumolog Marius Sava, cu competențe în somnologie, de la Rețeaua Privată de Sănătate Regina Maria, despre cei care ajung la ușa cabinetului cu simptome de apnee în somn.

Citește mai mult