Sari la continut

Un singur om poate să schimbe cu mintea lui o țară

De cinci ani, peste 500 de contributori își scriu ideile pe această platformă, construiesc împreună cu noi o comunitate, un spațiu al celor care știu că România poate să arate altfel. Te invităm să scrii și tu!

Câtă casă îmi permit? De ce a deține o locuință nu înseamnă bogăție sau independență financiară

blocuri - Bucuresti

Foto: Inquam Photos / George Călin

Casa proprietate personală este un vis al unui popor care a trăit 50 de ani în comunism. Suntem ca niște copii care nu au voie să mănânce bomboane, dar care apoi au scăpat într-un magazin de dulciuri. Așa ne-am apucat noi să cumpărăm, imediat ce am putut, orice, oriunde, la orice preț. Din păcate, această obsesie a noastră de a fi proprietari de casă nu a fost dublată de o înțelepciune financiară în luarea deciziilor. Astfel, comportamentul orbesc în masă a fost exploatat de industria imobiliară, care a făcut mulți bani din asta. 

Ultimele cifre publicate de EUROSTAT confirmă faptul că 96% dintre români stau într-o locuință deținută de familie, cel mai ridicat nivel din Uniunea Europeană unde media este de 70%. Cei mai puțini proprietari sunt în Elveția (43%), Germania (52%) și Austria (55%), țările cu cel mai ridicat nivel de trai din Europa, paradox aparent ce va fi explicat mai târziu. Din păcate, stăm cel mai prost din Europa la calitatea spațiului locativ, exprimată prin ponderea populației care locuiește într-un spațiu supraaglomerat, indicator calculat de EUROSTAT având în vedere numărul de camere disponibile în locuință, suprafața totală, numărul de locatari și vârsta acestora. 

Astfel, aproape jumătate din populația României locuiește în spații supraaglomerate, cel mai ridicat procent din Uniunea Europeana și de 3 ori peste media europeană de 17%. 

În România ideea de a deveni proprietar al locuinței a devenit o obsesie. Astfel, deținerea mai multor locuințe este asociată, în mod greșit, cu sentimentul de bogăție și siguranță sau independența financiară. Deși suntem țara cu cei mai mulți proprietari de locuințe, România înregistrează al doilea cel mai scăzut PIB pe cap de locuitor din Uniunea Europeană, după Bulgaria. Cu un PIB de 11.500 de euro pe cap de locuitor, România este de 3 ori mai săracă decât media din Uniunea Europeană și de aproape 10 ori mai puțin decât Luxemburg. 

Suntem o țară a extremelor. Astfel, pe parcursul anului 2019, cei mai bogați 20% dintre români au câștigat de 8 ori mai mult decât cei mai săraci 20% dintre români, cea mai mare discrepanță din Uniunea Europeană, unde media raportului dintre cele două extreme este 5. Doar 5% din populație are o avere mai mare de 100.000 euro, dar aceștia concentrează 80% din avuția națională. Esența înțelepciunii financiare este să economisești și să investești în active cu randament bun, astfel încât banii să producă pentru tine. Cele mai bune exemple sunt investițiile în sănătate și educație, deoarece îți dezvoltă capitalul uman și capacitatea de a produce bani în viitor. De asemenea, investițiile în piața de capital, instrumente financiare sau fonduri de investiții care generează un randament bun și îți maximizează averea.

Potrivit celui mai recent Raport asupra stabilității financiare publicat de Banca Națională a României, averea românilor este concentrată în proporție de 77% în imobiliare și 12% în depozite și numerar, ceea ce înseamnă cumulat aproape 90%. În schimb, în zona euro, locuințele au o pondere de 58% din total avuție, iar în SUA imobilele reprezintă doar 28% din averea populației. 

Am ajuns aici din cauza mentalității de dinainte de ’89 și a lipsei de educație financiară din școală și societate. Aveți încredere, împreună putem schimba toate acestea, pentru a construi o nouă generație independentă financiar. 

Începem cu începutul si clarificăm problematica dimensiunii creditului imobiliar. Întrebarea greșită pe care o adresează majoritatea celor care vor să cumpere o locuință este următoarea: care este creditul maxim la care ma încadrez? În schimb, întrebarea corectă este: câtă casă îmi permit? Răspunsul, în articolul următor!

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • Bun. Deci un adult termina (sa spunem) studiile si porneste la munca, jobul in privat ii da minimum pe economie, indiferent de competente si eforturi, iar dupa douazeci de ani de truda si impozite nu trebuie nici macar sa aiba un acoperis deasupra capului. E interesant ca aud parerea asta tot mai des, recent am auzit-o de la alt parerolog, Robert nu-stiu-cum, care are un domeniu de-a dreptul princiar si un cont pe potriva. Socialism de caviar?
    • Like 0
  • Fara dorinta de a jigni, unele comentarii la acest articol (si la cel de acum una-doua zile) confirma faptul ca nivelul de educatie financiara este extrem de scazut in Romania. Nu pot sa contrazic un pre-opinent care a adus in discutie statutul chiriasului roman sau gradul de confort psihic pe care ti-l da o locuinta (desi cred ca este contracarat de inconfortul ideii ca ai de rambursat un credit garantat cu ipoteca de gradul 1 un numar foarte mare de ani, riscul crescand proportional cu perioada). Nu imi place Iancu Guda, pentru ca este prea comercial si in luarile sale de pozitie nu nuanteaza si nu tine cont de factorii emotionali care pot influenta o decizie de cumparare/investitie. De exemplu, de cativa ani sustina ca preturile la proprietati imobiliare va scadea, folosind in mod rational argumentul demografic, dar fara sa tina cont de cresterea reala a veniturilor si, mai ales, de dorinta romanilor de a avea o proprietate, indiferent daca este rational sau nu dpdv. financiar.

    `Ceea ce spune el este perfect adevarat, strict financiar si am sa o demonstrez in cifre, atat cat se poate pe acest site (nu pot posta print screens). Inainte de asta, o sa adresez cateva idei din comentariile anterioare:
    1. Da, unii oameni in vest nu isi cumpara proprietati pe care sa le foloseasca in scop personal, pentru ca nu renteaza, nu prentru ca nu au bani. Am un prieten in Londra care are 3 apartamente cumparate prin credit si pe care le inchiriaza, la randul lui stand intr-un apartament inchiriat. De ce? Pentru ca aranjamentul "buy to let" pe care il are cu banca si flexibilitatea pe care i-o ofera proprietatea inchiriata (de a se muta mai aproape de servici atunci cand il schimba) este mai avantajos decat daca ar folosi unul dintre cele 3 apartamente.
    2. Daca te duci la bursa "sa joci", atunci sigur iti vei pierde banii. Asta este o sintagma foarte pacatoasa, pe care o folosesc cei care nu cunosc bursa si nici nu vor sa ii lase pe altii sa le explice ce si cum. Bursa nu este un teren de joaca, pe bursa daca vrei sa castigi (nu sa te imbogatesti peste noapte!) investesti pe termen lung si cu cap, nu in toate parascoveniile - companii mari si stabile, cu politica de dividend, cu guvernanta corporatista, cu o piata in crestere sau macar stabila pe un orizont previzibil de timp.

    Am precizat ca nu am cum sa postez imagini/grafice, asta imi ofera site-ul din pacate. De aceea, o sa ma rezum la rezultatele unui calcul cu urmatorii parametri:

    1. Calculam ce este mai eficient: sa cumparam o proprietate imobiliara sau sa investim in bursa
    2. Valoarea proprietatii achizitionate este de 100.000 EUR, din care va trebui sa depuneti un avans de 25.000 EUR (asta este de fapt amanuntul care scapa multora - faptul ca trebuie sa imobilizezi niste bani ca avans)
    3. Creditul de 75.000 EUR pe 30 de ani, cu dobanda fixa de 5% p.a., calcul regresiv (la sold anual ramas)
    4. Randamentul mediu bursier pe perioada celor 30 de ani: 12%. Investitia initiala este de 25.000 de EUR (avansul pe care nu il platesti, pentru ca te-ai decis sa stai cu chirie). 12% p.a. la o investitie pe 30 de ani este cat se poate de modest (daca nu te duci sa te joci)
    5. Chiria lunara la acel apartament: 550 EUR/luna reprezentand un randament pentru proprietarul care da in chirie de 6.6% p.a. (la care se adauga si cresterea de pret). Pretul chiriei ar putea creste, dar si dobanzile ar putea creste si nu va ofera de fapt nimeni o dobanda fixa pe 30 de ani. Deci riscul exista in ambele situatii
    6. Pretul apartamentului creste cu inflatia+2% p.a., am considerat o crestere de 5% p.a. in medie

    Calculul arata cam asa (sper sa ramana aliniat dupa postare:
    Sume in EUR Cumparare apartament Chirie+investire

    Pret apartament in anul 30 432,194
    Avans platit/investitie initiala -25,000 -25,000
    Principal rambursat -75,000
    Dobanda platita anul 1-30 -58,125
    Acumulat net investitii bursiere 748,998
    Chirie platia anul 1-30 -198,000
    Net cash-flows 274,069 525,998

    Ce se observa? Ca desi cel care cumpara apartamentul plateste mai putin pe perioada de 30 de ani decat cel care inchiriaza, totus cel care ia in chirie are o avere mai mare decat cel care cumpara. De ce? Pentru ca pe de-o parte a platit, dar pe de cealalta parte a castigat din investitie. In cazul cumparatorului de proprietate, acesta doar a platit. Nu complic calculul cu valori prezente - nu ar schimba cu nimic concluzia.

    In sumar, cumparatorul la finalul celor 30 de ani va avea o casa de 432 mii eur+diferenta presupus economisita din faptul ca nu a platit chirie, de 39.8 mii EUR, deci cam 472 de mii de EUR. Cel care a investit, are la sfarsitul perioadei 748 de mii de EUR din care ar putea sa isi cumpere casa de 432 mii si sa ii mai ramana vreo 316 mii.

    Dar credeti ca isi va cumpara casa aia? Aici vine frumusetea. NU! De ce? pentru ca in anul 30, randamentul anual al investitiei sale este de ~80 mii EUR din care isi poate plati linistit chiria si sa traiasca pe langa (in termeni de data asta actualizati cu valoarea timpului la 5%, chiria in anul 30 ar fi de ~28 mii de eur/an).

    Nu este la indemana oricui sa faca genul asta de calcul si este normal sa fie asa. Dar nu este normal ca cei care nu au cunostiintele necesare sa faca afirmatii jignitoare la adresa celor care le au - consultanti financiari, economisti in general, care nu scriu ca sa minta pe cineva - ce castiga Guda ca scrie asta? - ci incearca ca incet, incet sa propage un minim de cultura economica in randul oamenilor.
    • Like 1
    • @ Sever Lupu
      cifrele din pacate nu raman aliniate in coloane, nu am ce sa fac, imi pare rau. va trebui sa treceti direct la concluzii
      • Like 0
  • Cred, totusi, ca problema este mai nuantata in realitate. Nu contrazic argumentele financiare ale autorului, au sens. Insa mi se pare ca din nou ignoram alte aspecte, cum ar fi statutul chiriasului in Romania. Degeaba facem comparatii cu Austria sau Elvetia, tari in care proprietarul nu face vizite neasteptate si in care nu se crede satrap asupra proprietatii. Chiriasul la noi e un fel de supus care trebuie sa se ascunda de proprietar, care incepe sa exprime dorinta de a fi proprietar si asupra conforutului chiriasului. De asemenea, in momentul in care o chirie la noi ajunge cat o rata lunara, toate argumentele financiare incep sa se clatine. Aici vorbim de rentabilitate pe termen lung la banii pe care ii platesti lunar. Tare mi-as dori sa vad un articol care discuta problema din toate unghiurile.
    • Like 2
  • "România este de 3 ori mai săracă decât media din Uniunea Europeană și de aproape 10 ori mai puțin decât Luxemburg"
    Complet gresit, nu mai este de mult asa. Vedeti niste surse mai actuale, gen:
    https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countries_by_GDP_(PPP)_per_capita
    • Like 0
  • As vrea sa intreb autorul daca reticenta romanilor de a investi in piata de capital si de a plasa banii in institutii financiare nu se datoreaza si haiduciei post-decembriste din acest domeniu, cu exemple binecunoscute precum Bancorex, Banca Dacia Felix, SAFI, FNI si multe altele.
    Autorul stie foarte bine ca in economie si finante increderea e aspectul cel mai de pret. Se castiga extrem de greu si dupa ce ai pierdut-o e adio.
    In schimb legat de imobiliare, sunt 2 aspecte: (1) cine va locui in multitudinea de case si blocuri, tinand cont ca de declinul demografic accentuat din Romania (2) increderea oamenilor in sectorul imobiliar dupa urmatorul cutremur major din zona Vrancea (care sigur va veni, dar nu se stie cand).
    • Like 1
    • @ Alexandru Amaricai
      kris check icon
      Autorul probabil nu stie...
      • Like 0
  • Mr.Oh check icon
    Vorbeste domnul tampenii. In societatea capitalista proprietatea e esentiala. Deci nu e nimic gresit sa cumperi o proprietate. Problema spare cand nu ii cunosti valoarea si platesti exagerat pentru aceasta.

    In Romania exista o mafie imobiliara ce controleaza preturile prin intermediul politicului. Politica locala in principal traieste in simbioza cu mafia imobiliara.
    Blocand dezvoltarea imobiliara se reduce oferta pe piata si se cresc artificial preturile.

    Avantaje. Strainii sunt mai putin lnteresati sa cumpere in Romania. Dezavantaje. Nici romanii nu pot cumpara.

    Cumpara/construieste doar o categorie speciala care apoi face Profit hat China din asta.
    • Like 3
  • Nume check icon
    Poate in articolele urmatoare puteti sa explicati urmatoarele:
    - de ce o familie cu doi copii, care locuiesc intr-un apartament de trei camere, sa plateasca 500- 700 EURO chirie pe luna toate viata in loc sa cumpere un apartament sau o casa cu acesti bani?
    - in Vest lumea nu isi cumpara apartamente pentru ca nu vor sau nu isi permit? Se stie deja ca in Londra nu poti sa cumperi un apartament intr-o zona mai spalata fara cateva sute de mii sau chiar mai mult de lire sterline? Sunt chiar toti vesticii - care stau in chirii - mari investitori si jucatori pe bursa sau macar la fonduri mutuale?
    - suntem saraci ca ne cumparam apartamente sau suntem saraci pentru ca nu suntem lasati sa ne "imbogatim" sau nu suntem TOTI educati ca stim stim cum sa ne "imbogatim"?
    - o prima sursa de venit - daca nu cea mai importanta este salariul pentru inceput. Daca salariul mediu este de 2.500 lei si cosul mediu lunar pentru o familie cu doi copii este de 7.500 lei cum ar putea cineva sa economiseasca ca sa investeasca?
    - de ce intotdeauna ca incep discutii referitor la salarii in Romania, apar tot felul de consultanti care ne spun ca daca crestem salariile - "foarte mari" de altfel in Romania - pleaca toti investitorii din tara spre Asia si o sa murim toti de foame? Pai atunci din ce sa faci economii ca sa investesti?
    - avem o tara a extremelor cu siguranta. Dar de ce? Care este motivul?
    • Like 3
    • @ Nume
      Lasă-l, omul e un vizionar, acum vreo 2-3 ani prezicea scăderea prețurilor imobiliarelor cu procentaje de două cifre. Atât de bun e.
      Văd tot mai des pe republica tot felul de consultanți, analiști, hr-iști, habarniști, pseudo-antreprenori ș.cl., care emit idei, opinii bazate pe argumente (când există) jalnice.
      S-a stricat și republica, no wonder.
      • Like 3
    • @ Nume
      D-le Nume fara nume. Intrebarea e corecta si logica, dar valoarea chiriei (500-700 euro) e absurda. Cat castiga acea familie, cat consuma pt. traiul zilnic??? Cunosc proprietari care cer chirie 250-3ooeuro pe ap. cu 4 camere (120mp) cu toate dotarile, in Timisoara. Cine poate plati chirie 700 euro isi cumpara vila nu apartament. Cea mai CORECTA investitie pt. oricine: LOCUINTA si ASIGURAREA ei.
      • Like 0
    • @ Nume
      kris check icon
      Chiar daca specula imobiliara e la loc de vaza la nivel mondial, tot prostie ramîne. România în realitate nu avea neaparata nevoie de asa ceva, dar daca se poarta de ce se nu se încerce... Prin secolul 19 aveau loc diverse dezbateri despre cum se poate dezvolta tara copiind vestul, fast-forward vreo suta de ani si ceva si tot acolo sîntem.

      Sîntem saraci pt. ca ne lasam furati. Sau pt. ca fiecare individ e prea egoist ca sa poata avea încredere în alte persoane.

      Lumea ar putea economisi daca statul ar limita anumite aberatii. Majoritatea preferam sa nu credem într-un astfel de stat.

      Faza cu Asia se aplica prin cam toata Europa...

      Motivul situatiei actuale e în parte la nivel global. Cît ca daca românii de rînd ar decide sa nu se lase furati s-ar mai reduce din extreme. Copiind prostia globala însa... nu prea avem sanse.

      • Like 0
  • Mai bine începeați cu articolul următor, că în ăsta n-ați spus nimic.
    • Like 3
    • @ Lucian Baciu
      Hahaha!
      • Like 0


Îți recomandăm

Tânără la calculator

Academia prietenoasă de IT Wantsome și-a făcut în ultimii patru ani o misiune din a ajuta profesioniști din toate domeniile să facă tranziția spre o carieră de succes în domeniul tehnologiei informației, prin cursuri care urmează atent cerințele companiilor IT, prin sesiuni de practică și printr-o activitate intensă de mentorat calibrată pe nevoile lor. (Foto: Getty Images)

Citește mai mult

Marc Areny

Marc Areny este de origine catalană, este cetățean spaniol și francez și a venit în România în urmă cu 10 ani. Este unul dintre primii din Europa care a identificat o nouă nișă de piață: convertește mașini cu motor termic în mașini electrice.

Citește mai mult
sound-bars icon