Diferența dintre a fi asigurat și a fi protejat: ce nu-ți spune nimeni despre polița de sănătate

foto: Profimedia

Telefonul a venit într-o dimineață obișnuită. Analizele confirmaseră ceea ce medicii bănuiau deja: un bărbat de 45 de ani, tată a doi copii, fusese diagnosticat cu o formă de cancer. În câteva minute, viața lui și a familiei sale s-a împărțit în două: înainte și după diagnostic. Este un scenariu frecvent întâlnit în practica companiilor de asigurări de sănătate.

Primele întrebări au venit imediat.

Când poate începe tratamentul? Cine este cel mai potrivit medic? Există un centru specializat în România sau ar fi mai bine într-o clinică din afara țării? Dacă un specialist recomandă tratament în Germania, Franța ori Turcia, cine îl plătește?

În astfel de momente devine evidentă diferența dintre a fi asigurat și a fi cu adevărat protejat. Pentru că nu orice poliță înseamnă automat acces la orice tratament, oriunde în lume și în orice condiții.

Cei mai mulți oameni descoperă acest lucru abia în momentul în care au nevoie să își folosească asigurarea.

 Nu toate asigurările sunt la fel

Mulți dintre noi spunem simplu: „Am o asigurare de sănătate". În realitate, două polițe care par similare pot oferi niveluri de protecție complet diferite.

Când apare o problemă medicală gravă, ce îți permite să faci asigurarea pe care o ai?

Unele polițe sunt construite pentru consultații, analize, investigații și intervenții realizate într-o rețea locală de clinici și spitale. Altele sunt concepute pentru situațiile în care pacientul are nevoie de acces rapid la centre medicale internaționale, tratamente complexe sau expertiză care poate să nu existe în țara în care locuiește.

Dacă un medic recomandă o a doua opinie într-un centru oncologic de referință din Europa, polița îți oferă această posibilitate? Dacă tratamentul optim este disponibil într-o clinică din afara țării, sunt acoperite costurile? Există limite financiare sau excluderi? Cine organizează întregul proces?

Sunt întrebări care par teoretice până în ziua în care pacientul și familia lui trebuie să ia cele mai importante decizii din viața lor.

Despre nivelul de protecție

Asigurările internaționale sunt adesea asociate cu persoane cu venituri foarte ridicate. În realitate, diferența nu este dată atât de venit, cât de nivelul de protecție pe care cineva își dorește să îl aibă în cazul unui eveniment medical major.

„My Global Health este, în primul rând, un produs construit în jurul accesului la servicii medicale premium, la nivel internațional și al unui nivel foarte ridicat de protecție. Din această perspectivă, vorbim despre o soluție premium prin prisma beneficiilor și a acoperirilor oferite", explică Alexandra Konrad, Country Manager MediHelp România.

Ea atrage însă atenția că valoarea unei astfel de polițe nu ar trebui evaluată exclusiv prin prisma costului anual.

„Cred că este important să nu privim aceste produse exclusiv prin prisma costului anual, ci prin valoarea accesului pe care îl oferă într-un moment critic. Atunci când discutăm despre investigații complexe, tratamente oncologice, intervenții chirurgicale majore sau acces la centre medicale internaționale de top, costurile reale pot ajunge foarte rapid la zeci sau sute de mii de euro", spune reprezentanta MediHelp.

Rolul unei astfel de asigurări este tocmai acela de a transforma un risc financiar dificil de gestionat într-un cost predictibil pentru client și familia sa.

Potrivit Alexandrei Konrad, există variante de acoperire care pornesc de la aproximativ 1.000 de euro pe an, costul final fiind influențat de vârsta persoanei asigurate, istoricul medical, nivelul de protecție ales și opțiunile suplimentare incluse în contract. Pentru planurile cu acoperire extinsă și acces global complet, costurile pot fi semnificativ mai ridicate.

„Cred că discuția relevantă este mai degrabă despre tipul de protecție de care are nevoie fiecare persoană. Vedem tot mai mulți oameni care tratează sănătatea similar cu alte investiții importante pe termen lung: nu ca pe o cheltuială punctuală, ci ca pe o formă de protecție a stabilității personale, familiale și financiare. De aceea, cred că produsul răspunde unei categorii de clienți care își doresc mai ales predictibilitate, acces și libertate de alegere într-un domeniu în care incertitudinea poate deveni foarte costisitoare, -atât financiar, cât și emoțional", punctează Codruța Furtună, reprezentanta Allianz-Țiriac.

Valoarea unei polițe nu se vede în preț

Una dintre cele mai frecvente greșeli este alegerea unei asigurări exclusiv în funcție de costul anual. Este firesc, până la urmă: prețul este primul lucru pe care îl observăm. Într-o situație medicală gravă însă, nu mai contează cât a costat polița, ci cât valorează în momentul în care ai nevoie de ea.

În cazul unui diagnostic oncologic, costurile pot crește rapid, mai ales dacă sunt necesare investigații complexe, intervenții chirurgicale, terapii inovatoare sau tratament într-un centru medical din străinătate. În astfel de situații, accesul rapid la tratament poate fi la fel de important ca tratamentul în sine.

Pentru majoritatea oamenilor, polița de sănătate rămâne un document semnat și uitat într-un sertar sau într-un folder din e-mail. Este consultată abia atunci când apare o problemă medicală. Atunci apar și întrebările: este acoperită această investigație? Pot merge la orice spital? Există o limită de despăgubire? Tratamentul în străinătate este inclus?

„Să înțelegi un produs de asigurare înseamnă, înainte de toate, să știi cum funcționează în practică, ce riscuri acoperă, în ce situații intervine, ce beneficii concrete îți oferă atunci când ai nevoie de el, cât de bine se potrivește stilului tău de viață și nevoilor tale și ce impact poate avea asupra stabilității tale financiare și emoționale într-un moment dificil", spune Codruța Furtună, Director General Adjunct cu responsabilități în aria de vânzări și distribuție la Allianz-Țiriac..

Dincolo de lista de beneficii, contează modul în care polița funcționează într-o situație de urgență: cât durează aprobările, cât de simplu este procesul, cât de clară este comunicarea și cât de repede ajunge pacientul în fața medicului.

 Cine are nevoie de o asigurare internațională și de ce

Tendința spre medicina internațională nu mai este o excepție. Potrivit unui studiu Deloitte, piața globală a asigurărilor de viață și sănătate este estimată să crească cu aproximativ 3% anual până în 2035, ajungând la 4.800 de miliarde de dolari. Segmentul asigurărilor de sănătate este așteptat să avanseze mai rapid decât cel al asigurărilor de viață, pe fondul creșterii costurilor medicale și al presiunii tot mai mari asupra sistemelor publice de sănătate.

În acest context au apărut produsele de tip International Private Medical Insurance (IPMI), destinate persoanelor care își doresc mai mult decât acces la o rețea locală de clinici. Aceste polițe sunt concepute pentru situațiile în care pacientul și medicul decid că cea mai bună opțiune de tratament se află într-un alt sistem medical.

Un astfel de produs este My Global Health, lansat de MediHelp în parteneriat cu Allianz-Țiriac. Polița pune accent pe accesul la servicii medicale internaționale, limite ridicate de acoperire și posibilitatea tratamentului într-o rețea extinsă de spitale și clinici din întreaga lume.

Cui i se adresează o astfel de asigurare?

Cine poate încheia o astfel de poliță

Produsul este destinat atât persoanelor fizice, cât și companiilor care doresc să includă beneficii medicale extinse în pachetele oferite angajaților.

Asigurarea My Global Health poate fi încheiată de persoane cu vârste între 18 și 69 de ani, prin rețeaua MediHelp sau prin brokerii parteneri Allianz-Țiriac/MediHelp Internațional. Polița poate include și membrii familiei: soțul sau soția cu vârsta de până la 69 de ani și copiii până la 18 ani, respectiv 25 de ani dacă sunt studenți și se află în întreținerea părinților.

Înainte de emiterea poliței este necesară completarea unui formular care include o declarație medicală. În funcție de istoricul medical, asigurătorul poate solicita documente suplimentare.

Asigurarea acoperă afecțiunile care apar după intrarea în vigoare a contractului. În anumite situații, pot fi acceptate și afecțiuni preexistente, dacă acestea sunt declarate și aprobate în scris de asigurător, caz în care pot exista costuri suplimentare. Pentru unele beneficii există și perioade de așteptare, cum este cazul maternității sau al anumitor servicii preventive.

Aceste condiții sunt specifice industriei asigurărilor și permit evaluarea corectă a riscului. Din acest motiv, este important ca viitorii asigurați să citească atent documentația și să discute cu un consultant înainte de semnarea contractului.

O poliță înseamnă mai mult decât un contract

În practică, o asigurare de sănătate înseamnă mai mult decât un document semnat.

Înseamnă să știi dacă poți ajunge la medicul recomandat de specialiști, dacă ai acces la o a doua opinie atunci când cazul este complicat și dacă poți urma tratamentul într-un alt sistem medical fără ca familia să fie nevoită să găsească, în câteva zile, mii de euro.

Aici apare una dintre cele mai importante diferențe dintre o asigurare locală și una cu acoperire internațională.

„Diferențele dintre o asigurare cu acoperire locală și una cu acoperire globală nu țin doar de geografie, ci mai ales de nivelul real de acces la servicii medicale, de rapiditatea cu care poți accesa un tratament și de amploarea costurilor care pot fi acoperite într-o situație critică", explică Alexandra Konrad, Country Manager MediHelp România.

Acesta subliniază că o asigurare locală este construită, în general, pentru acces la servicii medicale în România sau într-o rețea limitată de clinici și spitale partenere, acoperind consultații, investigații, spitalizare sau anumite intervenții în limitele stabilite prin contract. Pentru foarte mulți oameni, acestea reprezintă un nivel important și necesar de protecție.

Situația se schimbă însă în cazul afecțiunilor complexe.

„O asigurare globală înlătură granițele și oferă acces la o rețea vastă de centre medicale, atât pentru servicii uzuale, cât și pentru afecțiuni complexe, tratamente rare, intervenții oncologice sau cardiovasculare de mare dificultate ori situații în care pacientul are nevoie de acces rapid la expertiză medicală internațională", mai spune Alexandra Konrad.

Această diferență devine și mai relevantă în contextul sistemului de sănătate din România. Potrivit Barometrului UNSAR, aproximativ 80% din cheltuielile pentru sănătate sunt acoperite din surse publice, iar contribuția privată rămâne semnificativ mai redusă decât în alte state din Europa Centrală și de Est. Cu alte cuvinte, dependența de sistemul public este încă ridicată, iar eventualele goluri de acoperire ajung să fie suportate direct din bugetul familiei atunci când apare un diagnostic grav.

Pentru pacientul de 45 de ani din povestea noastră, aceasta poate însemna diferența dintre a căuta soluții și a putea începe imediat tratamentul.

Adevărata valoare a unei asigurări

La prima vedere, două produse pot părea aproape identice. Ambele promit spitalizare, investigații și intervenții chirurgicale. Diferențele apar însă în detalii, iar excluderile sunt printre cele mai importante aspecte pe care un client ar trebui să le înțeleagă înainte de semnarea contractului.

„Adevărata valoare a unei asigurări se vede în momentul în care apare o situație acoperită: cât de repede ai acces la investigații, unde te poți trata, ce costuri sunt acoperite și cât de mare este impactul financiar rămas în responsabilitatea ta. Tocmai de aceea, este important să înțelegi nu doar ce acoperă o poliță, ci și ce nu acoperă, care sunt excluderile și cum funcționează concret procesul de despăgubire sau accesare a serviciilor medicale", spune Codruța Furtună, Directorul General Adjunct al Allianz-Țiriac.

Pentru un pacient care primește un diagnostic sever, aceste detalii pot face diferența dintre un drum clar și unul presărat cu incertitudini.

Alegerea începe cu întrebările potrivite

În fața unei oferte tot mai variate, tentația este să căutăm „cea mai bună asigurare". În realitate, întrebarea esențială este alta: ce tip de protecție răspunde cel mai bine nevoilor mele?

Pentru cine călătorește frecvent, lucrează în mai multe țări sau își dorește posibilitatea de a urma tratament într-un centru medical internațional, criteriile de alegere vor fi diferite față de cele ale unei persoane interesate exclusiv de servicii medicale în România.

La fel de importantă ca lista beneficiilor este și experiența utilizării lor.

„În sănătate, experiența contează enorm. Nu este suficient să existe o acoperire «pe hârtie». Contează cât de rapid obții o programare, cât de simplu este procesul, dacă există decontare directă, suport medical și administrativ sau acces digital facil. În momente dificile, oamenii au nevoie de claritate și predictibilitate, nu de birocrație suplimentară", afirmă Alexandra Konrad.

În egală măsură, orice poliță trebuie analizată și prin prisma limitelor sale: ce acoperă concret, în ce condiții și care sunt excluderile. Diferențele dintre produse pot părea minore la semnarea contractului, dar devin esențiale atunci când apare o problemă medicală.

De aceea, rolul consultantului nu este doar să prezinte o listă de beneficii, ci să ajute clientul să înțeleagă dacă produsul ales răspunde cu adevărat scenariilor care îl preocupă.

Poate că aceasta este, în cele din urmă, diferența dintre a avea o asigurare și a fi cu adevărat protejat. Nu este vorba despre o poliță mai scumpă sau mai ieftină, ci despre răspunsurile pe care le ai atunci când viața îți pune cele mai dificile întrebări. În astfel de momente, timpul, accesul la tratament și libertatea de a alege pot conta la fel de mult ca tratamentul în sine.

Tratamentul fără granițe

În ultimii ani, medicina a devenit tot mai internațională. Un pacient din România poate primi recomandarea de a efectua o intervenție într-un centru de excelență din străinătate.

În astfel de situații, întrebarea nu mai este doar dacă tratamentul există, ci dacă pacientul are posibilitatea reală de a ajunge acolo.

„În cazul produselor internaționale de sănătate, nivelul de înțelegere devine și mai important, pentru că diferențele dintre produse pot fi majore: rețele medicale internaționale, plafoane de acoperire mari, acces la tratamente în afara țării, servicii de second opinion sau acoperirea unor terapii complexe. Practic, nu mai vorbim doar despre «a avea o asigurare», ci despre cât de protejat ești cu adevărat într-un scenariu medical dificil", afirmă Alexandra Konrad.

Diferența dintre o poliță destinată serviciilor medicale de rutină și una construită pentru situații critice se vede tocmai în astfel de momente, când viața pacientului poate depinde de cât de rapid ajunge într-un centru medical specializat.

Rolul consultantului: să traducă limbajul tehnic

Contractele de asigurare folosesc termeni care nu sunt întotdeauna intuitivi pentru un client fără experiență: sumă asigurată, limită de acoperire, perioadă de așteptare sau franșiză.

De aceea, alegerea unei polițe ar trebui să înceapă cu evaluarea propriilor nevoi.

„Foarte mulți oameni pornesc de la întrebarea «care este cea mai bună asigurare?», când, de fapt, întrebarea corectă este: «care este cea mai potrivită asigurare pentru mine?». Pentru că nevoile diferă foarte mult de la o persoană la alta", spune Codruța Furtună.

Vârsta, istoricul medical, existența copiilor, frecvența călătoriilor, activitatea profesională sau dorința de a avea acces la tratament în afara țării sunt doar câteva dintre criteriile care pot influența alegerea.

Rolul consultantului nu este doar să prezinte un produs, ci să explice diferențele dintre opțiuni și să recomande soluția potrivită profilului fiecărui client.

„Oamenii nu cumpără doar clauze și limite de acoperire. Cumpără liniștea că, într-un moment vulnerabil, vor avea acces la sprijin, expertiză și opțiuni reale. Iar un specialist bun ajută clientul să înțeleagă exact ce tip de protecție are nevoie astăzi, dar și cum ar putea evolua aceste nevoi în timp. Cred că acesta este și motivul pentru care discuția despre asigurări devine tot mai personalizată. Nu mai vorbim doar despre produse standard, ci despre construirea unui nivel de protecție adaptat stilului de viață, priorităților și nivelului de confort pe care fiecare persoană și-l dorește", subliniază Directorul General Adjunct al Allianz-Țiriac.

Material susținut de MediHelp și Allianz-Țiriac 

Urmăriți Republica pe Google News

Urmăriți Republica pe Threads

Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp