„Banii nu dorm niciodată”. Memorabila replică din Wall Street, rostită de Gordon Gekko, simbolul ambiției financiare fără limite, ascunde în lumea reală un adevăr simplu: banii pe care îi investim sau economisim continuă să lucreze pentru noi chiar și atunci când dormim. Exact cum Gekko își urmărea neobosit profitul, fiecare dintre noi e bine să își urmărească economiile. Fiecare leu economisit poate deveni un soldat silențios, muncind pentru viitorul nostru, iar dobânda compusă – care se adaugă la suma economisită - este cea care sporește câștigul.
În România, aproape 40% dintre cetățeni nu au deloc economii, iar alți 20% au bani puși deoparte care le-ar ajunge mai puțin de trei luni, potrivit unui studiu McKinsey. Experții financiari spun că adevărata provocare nu este să avem sume mari disponibile, ci să dezvoltăm un obicei consistent de economisire. La fel ca un bulgăre de zăpadă care crește pe măsură ce se rostogolește, economiile noastre, combinate cu puterea dobânzii compuse, se pot transforma într-o sursă semnificativă de venit în viitor.
Economisirea - crearea unei rezerve de bani
Economisirea, acest gest aparent simplu, este de fapt cheia pentru stabilitatea financiară și poate oferi siguranță în perioadele dificile. Pe scurt, ne privăm acum de o anumită sumă de bani, pentru a ne bucura de beneficii mai târziu.
Chiar și în cazul în care nu dispui de sume mari, este esențial să îți formezi un obicei constant de economisire. Construirea acestui obicei este o investiție pe termen lung în propriul viitor financiar. Economisirea nu trebuie să înceapă cu sume mari, chiar și micile contribuții repetate, puse deoparte în mod regulat, pot avea un impact semnificativ pe termen lung. Acest comportament repetitiv dezvoltă disciplina financiară necesară pentru a face față provocărilor economice și creează premisele unei stabilități pe termen lung, explică Cristian Păun, profesor de economie la ASE București, invitat, alături de Neti Sandu, astrolog, și Alex Zlăvog, content creator pe Twitch, Youtube, într-un prim episod – „Economisirea” - din seria „De toți banii by BT”, ce face parte din programul de educație financiară pentru toți – FIT, Finanțe pe Înțelesul Tuturor, al Băncii Transilvania. Emisiunea cu și despre bani aduce la aceeași masă personaje din domenii diverse, cu perspective la fel de diverse despre bani.
Întrebată de moderatorii emisiunii cum face să pună bani deoparte, Neti Sandu a mărturisit că vrea să se împrumute „la propriul buzunar” atunci când apar cheltuieli neprevăzute.
„Mie mi-e frică să rămân fără bani și întotdeauna îmi cumpăr lucrurile obligatorii, îmi fac și un cadou și după aceea am grijă să nu cheltuiesc toți banii, pentru că nu vreau să mă împrumut la nimeni, vreau să mă împrumut la propriul buzunar”, a spus Neti Sandu, adăugând că economiile le folosește pentru cheltuieli neprevăzute – apariția unor probleme de sănătate, sau situații în care de deteriorează electrocasnicele și trebuie înlocuite, sau pentru cheltuieli de vacanță.
Ce presupune mai exact acțiunea de a economisi? „Înseamnă să nu consumi tot ce ai, să stai puțin prevăzător. Este mare tentația să consumi tot, să te duci și, cum ai luat salariul, ajungi acasă, nu mai ai nimic din el. Este bine să fii independent, să nu depinzi de alții. Avem tot timpul tentația asta: să am și eu. Văd imediat că a apărut ceva pe piață, neapărat trebuie să-l am și eu”, a explicat Cristian Păun.
La rândul său, Alex Zlăvog a arătat că atunci când pune bani deoparte nu o face pentru ceva specific, ci își dorește să aibă „o plasă de siguranță”: „Eu n-am în capul meu un plan - domne, păstrez niște bani și investesc. Cumva încerc să-mi asigur pe cât posibil o plasă de siguranță cât mai de încredere. Nu fac cheltuieli din impuls”.
Întrebat dacă i se pare facil sau greu comportamentul de a pune bani deoparte, Alex a admis că a trecut, ca mulți alții, prin perioade în care deși își propunea, nu reușea să facă economii. „Mie nu mi-e neapărat greu, dar am avut perioade în viață când îmi tot ziceam: hai că luna asta (economisesc). Ok, hai că nu a fost luna asta, bine, luna viitoare. Toți facem așa. Da, am fost și eu în această situație”.
Puterea obișnuinței: construim un obicei de economisire recurentă
Este posibil să nu ai bani mulți, însă și în acest caz consultanții financiari recomandă construirea unui obicei de economisire, cu efect benefic pe termen lung. „Este foarte important să-ți construiești acest comportament, adică să începi întotdeauna cu un plan. Trebuie să avem un plan. Trăitul așa, fără un plan, e frumos, e boem, dar... Chiar și ca artist îți trebuie un plan, zic eu. Și atunci începi să aloci niște resurse. Începi să te gândești: dom'le, uite, pentru planul ăla îmi trebuie atât. Eu am doar atât. Poate mai fac rost, poate mai împrumut, ca să ajung undeva. Chiar dacă, poate, veniturile nu sunt foarte substanțiale, trebuie permanent să-ți creezi acest obicei de a nu da frâul liber tentației. Economisirea face parte din obținerea resurselor necesare pentru direcția asta. Deci e important să avem acest comportament de mic”, a explicat profesorul Cristian Păun în episodul intitulat „Economisirea”, din seria „De toți banii by BT”, din programul de educație financiară pentru toți – FIT, Finanțe pe Înțelesul Tuturor, al Băncii Transilvania.
Dobânda, prețul banilor
Un aspect esențial al economisirii este dobânda, care poate fi privită ca prețul banilor. Atunci când alegem să economisim, împrumutăm banii noștri băncii, iar aceasta ne oferă o recompensă sub formă de dobândă. Valoarea dobânzii este determinată de o serie de factori economici, la fel cum prețul bunurilor din magazine este influențat de cerere, ofertă și alți indicatori macroeconomici.
„Vestea cea bună este că, atunci când economisești, în general primești dobândă pentru ceea ce economisești, adică un fel de premiu și asta oarecum te bucură. E o recompensă”, a continuat profesorul Cristian Păun.
Dobânda compusă vs. banii „la saltea”
Un alt concept important asociat cu economisirea este dobânda compusă. Aceasta se referă la câștigurile care se acumulează nu doar din suma inițială economisită, ci și din dobânzile obținute anterior. Similar cu un bulgăre de zăpadă care crește pe măsură ce se rostogolește, dobânda compusă se adaugă la suma economisită, generând câștiguri din ce în ce mai mari. Acest efect are un caracter exponențial și devine cu atât mai puternic atunci când este combinat cu puterea obiceiului economisirii, explică profesorul de economie. Cu alte cuvinte, disciplina de a economisi în mod constant, chiar și cu sume mici, poate amplifica efectele pozitive ale dobânzii compuse.
„Economisim în primul rând pentru a avea o rezervă la nevoie. Se recomandă păstrarea unei sume de bani într-un cont curent sau chiar numerar, pentru urgențe, iar restul economiilor ar trebui păstrate în depozite la termen, conturi de economii. Nu e indicat să se țină mulți bani lichizi „la saltea”. Atunci când scopul este de a achiziționa un bun de folosință îndelungată - o mașină, o casă – este bine ca economiile să fie păstrate integral la bancă, până când se va fi strâns suma necesară.
Sigur că cu cât dobânda este mai mare sau mai mică, dublarea sumei se întâmplă mai repede sau mai târziu. Dar mesajul este important de reținut în sensul că primești dobândă, dobânda multiplică suma pe care tu o pui deoparte și atunci cu atât mai mult trebuie să ai un astfel de comportament. Acasă nu ți se multiplică banii, asta-i clar”, spune profesorul de economie.
Ai economii? Poți să investești, discută cu un specialist
Ai economisit suficient? E momentul să investești. Consultă un specialist financiar și începe să investești inteligent. Investițiile pe piața de capital pot aduce randamente semnificative, dar nu uita: cu cât potențialul câștig este mai ridicat, cu atât riscul e mai mare și există posibilitatea unor pierderi financiare considerabile.
Întrebat de moderatori dacă s-a gândit vreodată să-și multiplice economiile, Alex Zlăvog a atras atenția asupra faptului că gestionarea corectă a finanțelor necesită timp și efort, iar simpla decizie de a economisi sau investi nu garantează succesul, fără o strategie bine pusă la punct: „Mai productiv mi s-a părut să văd totuși cum îmi măresc veniturile decât să mă gândesc cum să eficientizez ce am acum. Multă lume are senzația, sau așa mi se pare mie, că chestia asta se întâmplă de la sine - cumva ai bani într-o parte și tu numai ai luat o decizie și ai făcut... Nu, este o muncă (să investești inteligent). Chiar și să investești la bursă este o muncă.” Această observație subliniază un adevăr pe care mulți îl ignoră: economisirea și investițiile nu sunt procese pasive. Ideea că banii „lucrează” pentru tine, fie că sunt puși deoparte sau investiți, este seducătoare, dar presupune o planificare și implicare activă.
La rândul ei, Neti Sandu a povestit că, atunci când a mers la bancă pentru a deschide un depozit, s-a confruntat cu o întrebare aparent simplă din partea unui angajat al băncii, dar care a pus-o în dificultate: „Nu ați vrea să investiți într-un fond de investiții?”. Ea a recunoscut zâmbind: „Eu intru pe freeze, nu înțeleg ce e asta. Ce mă așteaptă? Cum aleg?”. Confuzia este una comună pentru cei care nu au experiență în domeniul investițiilor, iar incertitudinea legată de risc și câștiguri este perfect justificată. Profesorul Cristian Păun a explicat ce presupune această opțiune: „E pasul următor. Acolo îți asumi niște riscuri deja. Dar ai specialistul care poate să-ți povestească, cu cuvintele tale, care e doza de risc, ce ți s-ar putea întâmpla. Întotdeauna există această tentație, pentru că și câștigul e pe măsură.” Astfel, investițiile aduc cu ele atât riscuri, cât și potențiale câștiguri semnificative, însă ele trebuie înțelese și evaluate cu ajutorul unui specialist în domeniul financiar, spune Păun. El a punctat că dezvoltarea unor obiceiuri financiare solide este esențială pentru construirea unui viitor sigur. Gestionarea atentă a banilor reprezintă primul pas important spre independența financiară.
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.
Problema e alta: pe langa economii, trebuie sa fii cumpatat la cheltuielile pe care le faci, indiferent pentru ce. Intotdeauna vor exista mai multe variante de a satisface o nevoie curenta.
De exemplu: sa presupunem ca trebuie sa inlocuiesti un cauciuc uzat la masina, Poti alege intre ceva second hand foarte ieftin si un cauciuc premium nou-nout, foarte scump. A fi cumpatat inseamna a alege cauciucul cu cea mai mare durata de viata, care iti ofera cele mai bune performante la cel mai mic pret. In felul asta, eliminand extremele, reusesti sa "economisesti" constant, fara a face compromisuri semnificative de la calitate. Asta e esenta "economisirii" si nu "pusculita" de care se tot vorbeste aiurea.