Curajul de a privi soarele în față

Conform Harvard Business School, oamenii au tendința de a-și supraestima capacitatea de a influența pozitiv evenimentele neprevăzute din viața lor, care, de fapt, spun multiplele studii pe această temă, stau sub semnul șansei și nu pot fi anticipate. Avem tendința de a fi prea încrezători în propriile previziuni asupra riscurilor și avem o perspectivă limitată asupra posibilelor evenimente neplăcute care ar putea avea loc. Buna gestionare a riscurilor nu este o calitate nativă, iar noi nu suntem cu nimic mai speciali față de colegii sau vecinii noștri. 

Din păcate, doar unii dintre noi au curajul de a vedea lucrurile așa cum sunt când vine vorba de protecția financiară a familiei. Curajul de a privi „ soarele în față”, dacă ar fi să îl cităm pe Irvin D. Yalom, ne ajută să acceptăm ideea că, în cazul unui eveniment neprevăzut al principalului suport financiar al familiei, precum deces, invaliditate sau somaj, familia rămâne subit fără sursa principală de venit, și asta în cel mai bun caz. În situația în care am contractat și un credit pe care nu l-am asigurat, pe lângă lipsa venitului lunar soțul/ soția și copiii rămân și cu o datorie care se poate transforma în pierderea apartamentului, a mașinii, în schimbarea școlii sau la renunțarea imediată la orice cheltuială necesară altor scopuri, în afara celor de subzistență. Pe scurt, un impact financiar din care, există posibilitatea ca familia să poată ieși abia dupa încă o generație, o generație care va plăti un preț mult prea mare. Iar discuția aceasta nu este despre generația Y sau de Millenials, vorbim de ceva concret, de copiii și nepoții noștri. Astfel, un alt moment de conștientizare a nevoii este nașterea unui copil și dorința părintelui de a-l proteja și a-l susține să-și construiască un viitor.

Cu toate acestea, am putea discuta despre un moment oportun în care începem să ne gândim la riscurile pe care le putem avea în viață, un așa-numit „ ceas biologic” al protecției?

Este greu să stabilim granițele unor momente oportune pentru a-ți asigura viața și sănătatea sau care este momentul în care începi să ai nevoie de mai multă protecție pentru tine și familia ta. Am observat în comportamentul de consum al clienților o apetență sporită pentru o asigurare de viață în momente precum cel al achiziționării unui credit, indiferent că vorbim despre un credit ipotecar sau de nevoi personale fără ipotecă, de fapt în momentul în care o persoană are o datorie. 

Aceasta ar putea fi chiar și un card de credit, care înseamnă de la trei la șase salarii. Pentru unii, suma poate reprezenta o datorie semnificativă pentru familie. Aici, consumatorul se gândește și la perioadă, cu cât aceasta este mai mare, cu atât și riscul este mai mare, unde este esențial să îți faci o asigurare de viață – o asigurare de invaliditate sau șomaj. Sumele asigurate variază de la câteva mii de euro până la un million de euro, în funcție de valoarea creditului pe care îl contractează clientul (Foto: Guliver/Getty Images).

În ceea ce privește vârsta, poți face o asigurare începând cu vârsta de 18 până la aproximativ 75 de ani, depinde de riscurile pe care le asigurăm. Pentru asigurări individuale, este evaluat profilul fiecărui client căruia i se oferă un produs perfect adaptat nevoilor sale. Poți încheia o asigurare pentru un copil de la prima zi din viața acestuia.

Câți bani ar trebui să alocăm lunar pentru o asigurare?

Atunci când considerăm alocarea unui buget pentru o asigurare de viață este necesar să avem în vedere mai multe aspecte – ce tip de risc dorim să asigurăm, care este venitul extra cheltuielilor curente pe care îl putem investi în protecția noastră și a celor dragi sau asigurarea unui confort sporit în viitor (asigurările cu componentă de investiție). O bună gestionare a cheltuielilor curente și veniturilor extra poate sta la baza unui nivel mai mare de confort și siguranță.

Conform analizelor realizate în piață, putem spune că achiziționarare unui produs de asigurare de viață presupune un cost lunar între 2 % – 15% din venit, în funcție de nivelul salarial la care ne raportăm. Segmentul celor cu venituri mici poate fi adresat prin produse simple care asigură riscuri de bază, cu un cost sub 30 de lei pe lună, prin canalul telemarketing. În același timp nevoile mai complexe pot fi adresate prin intermediul consultanților pentru că fiecare român are dreptul la protecție, confort și asigurarea eventualelor riscuri. 

Studiile de piață ne arată că cei cu venituri peste 1000- 1500 euro/lună tind să investească într-o asigurare de viață între 10-15% din venitul lunar și au deschiderea pentru produsele cu tipul Unit-Linked care, pe lângă componenta de protecție, au și o componentă de economisire și investiție, astfel că, în funcție de profilul de risc al clientului, banii sunt investiți pe piețele de capital. În cazul acestora, investiția trebuie gestionată într-un interval de timp oportun, în funcție de gradul de risc. Separat, orice reziliere înainte de maturitatea contractului presupune asumarea unor penalități din partea clientului. 

Anul 2015 a reprezentat o revenire a pieței asigurărilor de viață, cu o creștere consistentă de 10,8%, ajungând la peste 1,81 miliarde de lei și se reapropie de vârful istoric atins în anul 2008 , când piața asigurărilor de viață se situa la 1,87 miliarde de lei. Cu toate acestea, asigurarea de viață nu este o prioritate pentru mulți români. Potrivit datelor oferite de ASF, 80% dintre primele de asigurările de viață erau subscrise anul trecut în București. Astfel că, restul țării este descoperit. Iar motivele pentru care românii nu sunt asigurați sunt variate. Suntem țara cu cel mai scăzut nivel de alfabetizarea financiară și bancarizare din Europa. Mai mult, statistic vorbind, peste 50% dintre români câștigă sub venitul minim pe economie, clasă socială care dispune de un buget redus pentru cheltuieli extra celor curente, precum o asigurare de viață. De asemenea, acesta este segmentul unde regăsim și gradul cel mai scăzut de ABC financiar. Acesta este contextul în care au fost inițiate numeroaselor programe de către companiile de asigurări, bănci, Autoritatea de Supraveghere Financiară, Banca Naţională, asociaţia CFA România şi multe altele. 

Există o arie largă de mituri și superstiții care planează asupra industriei de asigurări, unul dintre cele mai întâlnite ar fi că asigurările de viață sunt scumpe. Aceasta prejudecată vine pe fondul unei nevoi constante a înțelegerii beneficiilor și asocierea acestora cu exemple concrete de evenimente neprevăzute. Percepția greșită a costului mare este sporită de înclinația românilor spre superstiție, conform principiului – dacă mă gândesc la un eveniment neplăcut, îl voi atrage asupra mea sau nu cred că mi se poate întâmpla tocmai mie un astfel de eveniment. Plata despăgubirilor în industrie este un alt mit pe care îl pot avea consumatorii.

Este necesar ca atât companiile, cât și reprezentanții din sistemul public să susțină în continuare demersuri pentru depășirea acestor barierelor care țin de ABC-ul finaciar al românilor.

Cu toate acestea, suntem încă în punctul în care consumatorul cumpără contextualizat. Și aici mă refer la deschiderea lui către noi achiziții, dar din aceeași categorie a furnizorului. În momentul în care oferta se îndreaptă și către alte categorii, este dificil să menții atenția clientului pentru beneficiile produsului. Poate să îți vândă furnizorul tău de utilități o asigurare de viață care să te protejeze pe tine și pe cei dragi în situații neprevăzute? Răspunsul este da, iar punctul de inflexiune este la granița dintre a oferi clienților produse simple, relevante și accesibile și deschidere către noi canale de vânzare. 

România asigurată este un proiect editorial de informare și educare despre acoperirea riscurilor și beneficiile protecției financiare, realizat de Republica.ro și susținut de compania Metropolitan Life, parte a MetLife Inc., una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume. Înființată în 1868, MetLife are, la nivel global, 100 de milioane de clienți în aproape 50 de țări. În România, Metropolitan Life activează de mai bine de 17 ani și are peste 2 milioane de clienți.

România asigurată este o campanie educativă care se adresează atât celor trei prieteni din grupul vostru care nu au ABC-ul termenilor financiari, dar și celor care doresc să știe mai multe despre investiții, grad de risc și cum să ia cea mai bună decizie în ce privește bunăstarea familiei sau asigurarea riscului. Vom afla de la psihologi când, dar mai ales cum să le vorbim copiilor noștri despre bani, cheltuieli, riscuri și economii. Cum să alegem cel mai bun produs- care se potrivește cel mai bine nevoilor noastre, dar și cum să ne negociem pachetul salarial astfel încât acesta să cuprindă avantaje colaterale- în folosul nostru și al celor dragi- veți afla de la experții care vor vorbi în Republica.ro pe parcursul acestei campanii. Celor care fac parte din categoria numită „alfabetizați financiar", vă propunem să aprofundați cunoștințe care vă pot ajuta să le oferiți, de exemplu, angajaților pachete de câștiguri motivante în completarea remunerației lunare clasice (dacă - să presupunem- dețineți o firmă, chiar și cu puțini salariați). Vom afla și cât din aceste cheltuieli pot fi deduse fiscal, conform legislației fiscale românești, dar vom face comparații și cu alte state, care încurajează prin politici naționale asigurarea riscurilor de orice fel, asigurările de viață, sănătate sau de grup.

Dacă aveți întrebări, dacă vreți să aflați care sunt criteriile după care să faceți cele mai bune alegeri, publicați-le la finalul fiecărui articol, în secțiunea de dezbateri. Nu trebuie decât să vă logați cu emailul sau cu contul de social media. Puteți, de asemenea, să ne scrieți și pe adresa redacția@republica.ro. Mesajele voastre pot genera subiecte, tematici sau chiar texte și analize în campania România asigurată.

Urmăriți Republica pe Google News

Urmăriți Republica pe Threads

Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp