Sari la continut

Spune-ți părerea! Intră alături de noi în comunitatea Republica

Vă invităm să intrați în Comunitatea Republica, grupul de Facebook în care contributorii, cei care își scriu aici ideile, vor sta de vorbă cu tine. Tot ce trebuie să faci este să ceri intrarea în acest spațiu al dialogului.

Ponturi de la specialiști: Care sunt clauzele din contractele de asigurări care se pot schimba după ce ai semnat

58% din persoanele care au participat la un studiu în Marea Britanie au recunoscut că ar preferea să citească extrasul de cont al cardului de credit literă cu literă, decât să încerce să înțeleagă noțiunile și clauzele unui contract.

Mai mult, aceeași analiză a relevat faptul că britanicii ar considera mai tentantă parcurgerea unui manual de instrucțiuni plictisitor sau lecturarea unei cărți de telefon din scoarță în scoarță, decât a unor hârtii printate cu articolele unui acord sau pagina unui website cu termeni și condiții.

Studiul a fost făcut la cererea unui grup de specialiști în investiții și arată că una din cele mai neplăcute etape ale cumpărăturilor de orice fel - fie că vorbim de bunuri sau de servicii - este citirea contractului. 

În cazul locuitorilor Marii Britanii, aceeași cercetare, ale cărei rezultate au fost date publicității în 2011 și publicate de The Guardian, spune că metodele moderne de comerț și digitalizarea tranzacțiilor nu au schimbat cu nimic atitudinea clienților în ceea privește informarea, înaintea deciziei de a cumpăra ceva.

Dimpotrivă, în fața calculatorului sau telefonului inteligent, beneficiarul unui bun sau serviciu este chiar și mai puțin dispus să treacă atent prin înțelegerea contractuală, mai ales dacă aceasta îmbracă forma unui capitol de termeni și condiții.

Cu alte cuvinte, deși înțeleg că semnarea unui contract fără a-l citi ar putea să le provoace neplăceri în viitor, clienții greșesc cu bună știință. Una din concluziile studiului realizat în Marea Britanie este că înțelegerea unui acord înainte de a pune semnătura pe el are, în egală măsură, de a face atât cu nivelul de educare financiară al unei persoane, cât și cu impulsivitatea manifestată de client în momentul deciziei de a achiziționa un produs sau serviciu. Așadar, europenii care locuiesc în țările cu tradiția în economia de piață, chiar și cu un grad de educare financiară mai ridicat, fac aceleași greșeli ca românii în ce privește citirea și semnarea contractelor.

În cele mai recente articolele din cadrul campaniei România asigurată am explicat, cu sprijinul specialiştilor Metropolitan Life, noțiunile pe care o persoană care încheie o asigurare de viață este bine să le înțeleagă corect.

Am explicat termenii asigurat, beneficiar, aniversarea contractului, condiție preexistentă și data maturității, și am vorbit despre primă de asigurare, data scadentă, excludere, valoare de răscumpărare, suma asigurată și produse unit-linked. 

În cele ce urmează, vom afla, cu ajutorul specialiștilor, în ce condiții pot fi făcute modificări în contractele de asigurare, care sunt documentele necesare pentru a face schimbări pe parcursul unei înțelegeri deja semnate, ce înseamnă și când poate fi făcută răscumpărarea poliței de asigurare, dar și cum se poate verifica dacă un contract de asigurări a fost înregistrat.

Modificările din contractele de asigurare de viață – cum, când și în ce condiții se pot face

Anumite modificări în cadrul contractelor de asigurare pot fi operate la momentul aniversării poliței de viață. Poți să decizi atunci creșterea sau descreșterea sumei asigurate, schimbarea frecvenței de plată sau indexarea sumei asigurate pentru a acoperi rata inflației.

Există schimbări care se pot face oricând pe durata contractului, la solicitarea expresă a posesorului poliței. Pot fi înlocuiți beneficiarii, se poate înlocui adresa, sau trece alt număr de telefon pentru contract.

În cazul asigurărilor încheiate prin telefon, vândute de Metropolitan Life, clientul are posibilitatea de a modifica pachetul oricând pe durata contractului. Aceste schimbări pot fi trecerea de la un pachet individual la unul pentru familie și invers, sau transformarea unui pachet Standard în unul Premium și invers. Pentru alte modificări, acoperirile se mențin, se pot schimba sumele asigurate și implicit prima de asigurare.

Există, însă, și produse de asigurare ale căror clauze contractuale nu pot fi modificate.

Produsele de asigurare atașate creditelor bancare - carduri de credit/ overdraft/ nevoi personale/ imobiliare sau ipotecare - sunt standardizate, în sensul în care pachetul de riscuri este special creionat pentru a acoperi riscuri specifice celor care achiziționează credite. Acestea sunt decesul, invaliditatea totală sau parțială, șomajul, spitalizarea. Prin urmare, clauzele contractuale și riscurile nu pot fi alese de către client, ele sunt definite inițial împreună cu banca parteneră, care negociazaă prețul cu compania de asigurări în numele tuturor clienților potențiali.

Toate modificările - legate de datele de identificare ale clientului - se fac prin intermediul băncii partenere sau de către client direct la asigurator.

Documentele necesare pentru modificările din contract, pe parcursul desfășurării acestuia

În general, atunci când o persoană care are o asigurare de viață dorește să aducă modificări poliței sale, aceasta trebuie să trimită companiei de asigurări o solicitare scrisă și semnată.

În solicitare vor fi precizate inclusiv datele complete de identificare ale posesorului poliței - nume, adresa de corespondență, numărul asigurării, numărul de telefon. În funcție de solicitarea de schimbare / înlocuire a datelor, asiguratorul poate cere și alte documente suplimentare.

În cazul produselor Metropolitan Life, pentru modificarea pachetului de asigurare nu este necesară transmiterea vreunui document către companie. Solicitarea de modificare se face foarte ușor, printr-un simplu apel telefonic la numărul indicat în condițiile de asigurare. Modificarea intră în vigoare odată cu plata primei de asigurare modificate.

Răscumpărarea poliței de asigurare de viață. Ce înseamnă și când poate fi făcută

Răscumpărarea contractului înseamnă renunțarea la beneficiile unei asigurări de viață înainte de data maturității.

Polițele de viață destinate exclusiv protecției nu au valoare de răscumpărare, adică o sumă pe care compania o plătește dacă persoana renunță la contract înainte de maturitate. În acest caz, primele plătite nu se acumulează, iar compania nu va plăti dacă o persoană încheie asigurarea înainte de data maturității.

În ceea ce privește polițele de viață destinate exclusiv protecției, plata sumei asigurate se face în cazul în care se produce evenimentul asigurat, iar condițiile contractuale sunt îndeplinite. Pentru polițele care au o componentă de economisire, există o valoare de răscumpărare. Suma nu este una fixă, ci depinde de primele plătite, de tipul produsului de asigurare și de perioada care s-a scurs de la încheierea contractului. Recomandarea specialiștilor este ca persoanele să păstreze contractele de asigurări până la data maturității, ca să se bucure de toate avantajele produsului de asigurare ales. În cazul asigurărilor prin telemarketing, fiind vorba de o asigurare strict pentru protecție, nu există valoare de răscumpărare. Polița funcționează la fel ca o asigurare Casco.

Cum se poate verifica faptul că un contract de asigurare a fost înregistrat

Pentru a verifica dacă asigurarea a intrat în vigoare precum și alte date despre contractul de asigurare, clientul poate suna în call center-ul companiei de asigurări, unde va primi toate informațiile necesare legate de asigurarea lui.

În cazul produselor de asigurare atașate creditelor bancare - carduri de credit/ overdraft/ nevoi personale/ imobiliare sau ipotecare - contractele produc efecte începând cu momentul la care clientul semnează formularele de înscriere, iar banca pune la dispoziție suma împrumutată. Datele specifice fiecărui client sau contract sunt transmise prin legături securizate către compania de asigurare. Documentele sunt depozitate fie la dosarul de credit, fie ajung ulterior la asigurator. Orice client poate verifica situația poliței sale direct la compania de asigurare.

Articolul face parte din cadrul campaniei România asigurată, sprijinită de Metropolitan Life, parte a MetLife Inc., una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume. Înființată în 1868, MetLife are, la nivel global, 100 de milioane de clienți în aproape 50 de țări. În România, Metropolitan Life activează de mai bine de 17 ani și are 2 milioane de clienți.

Dacă aveți întrebări, dacă vreți să aflați care sunt criteriile după care să faceți cele mai bune alegeri, publicați-le la finalul fiecărui articol, în secțiunea de dezbateri. Nu trebuie decât să vă logați cu emailul sau cu contul de social media. Puteți, de asemenea, să ne scrieți și pe adresa redacția@republica.ro. Mesajele voastre pot genera subiecte, tematici sau chiar texte și analize în campania România asigurată.

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • cred ca, in ac articol, avem de aface cu o dezinformare, iata propozitia aiuritoare : "În cazul produselor de asigurare atașate creditelor bancare - carduri de credit/ overdraft/ nevoi personale/ imobiliare sau ipotecare - contractele produc efecte începând cu momentul la care clientul semnează formularele de înscriere, iar banca pune la dispoziție suma împrumutată." :) oameni buni, intre momentul semnarii unor documente si momentul intrarii in functiune a intelegerii formulata prin termenii contractuali au loc o serie de evenimente care sa aduca la indeplinire termenii. ganditi-va simplu : vreau sa vad un film, deci, cumpar la ghiseu/automat un bilet (contract de vizionare) la cinematograf, fac 10 pasi si predau/introduc biletul spre validare (contractul de vizionare a inceput sa fie pus in aplicare), intru in sala ma asez si dupa un timp se sting luminile si incepe vizionarea. filmul se termina si ies din sala de spectacole pe strada (contractul de vizionare a ajuns la maturitate si prin iesirea mea in strada au fost indeplinite conditiile finale) ... deci nu exista tampenia asta nicaieri in lumea civilizata : "contractele produc efecte începând cu momentul la care clientul semnează" ... ok, poate va ganditi la "revanzarea dreptului", adica aceasta ar fi posibila instantaneu, la emiterea lui la ghiseu, prin intermediul unui antecontract ... nu este chiar asa, si iata de ce, semnatarul/beneficiar al vizionarii se bucura practic de aceleasi drepturi ca si semnatarul/beneficiar al cumparari biletului, deci semnarea antecontractului nu inseamna ca a si vazut filmul si acum iese din cinematograf pe strada :) deci, rahatul asta de "contracte produc efecte începând cu momentul la care clientul semnează formularele de înscriere, ORI/SAU cand banca pune la dispoziție suma împrumutată" ... ca asta nu este butonul (momentul la care clientul semnează) care declanseaza racheta atomica (banca pune la dispoziție suma împrumutată) din capul dumneavostra . HOTARATI ODATA PENTRU TOTDEUNA ! altefel, stimati "aiuriti" fara 20 de ani de munca serioasa, competenta si responsabila in domeniul financiar scrieti numai tampenii si nu va ajuta de loc !
    • Like 0
    • @ Andriescuus Lucian
      ps. am reciti postarea si am un comentariu adresat "criticilor mei" : "poate nu stiu gramatica romana (asta a fost rolul juristului care ma secunda), dar voi nu stiti nimica despre economie, finante, investitii si in general despre cum se vinde un produs si chestia asta costa, pe voi si o tara intreaga !"
      • Like 0
  • cred ca, in ac articol, avem de aface cu o dezinformare, iata propozitia aiuritoare : "primele plătite nu se acumulează, iar compania nu va plăti dacă o persoană încheie asigurarea înainte de data maturității" ??? perfect, deci : 1. "maturitate" inseamna o anume "data calendaristica" in care un contract ajunge la "finalizare". dupa ac data nu se mai pot fa e operatiuni (vanzare/cumparate/depunere ca si garantie) cu contractul si se deruleaza o procedura standard specifica acelui tip contract. 2. o persoană încheie asigurarea înainte de data maturității, caci altfel nu se poate ! intotdeauna maturitatea se aplica unui contract "angajat", adica partile au depus semanturile. altfel contractul este nul ! 3. "primele platite nu se acumuleaza" ? poate in favoarea platitorului, caci altfel, "primele" sunt sume de bani care se acumuleaza in "fondul comun" de despagubire. sau cel putin asa functioneaza institutiile de asigurari-reasigurari in lumea fara postsecuristi infiltrati in institutii pe care nu le inteleg functia, asa cum sunt asigurarile !
    • Like 0


Îți recomandăm

Telemunca

Odată cu răspândirea noului coronavirus de la o țară la alta, companiile din toată lumea și-au schimbat politica de resurse umane și și-au încurajat angajații să lucreze la distanță pentru a preveni extinderea epidemiei. O decizie care ține de supraviețuirea biologică, dar și de supraviețuirea ca business. (Foto: Guliver/ Getty Images)

Citește mai mult

Recul

Povestea Recul începe în 2015, când regizorul Vlad Dragomirescu și actorul Bogdan Untilă și-au propus să creeze un incubator pentru proiecte culturale independente, care să cuprindă două direcții: teatrul de improvizație și teatrul clasic.

Citește mai mult

Alphahead

Vishal Narender și Georgeta Brehoi, soția sa, au venit în România în urmă cu 4 ani, după ce au lucrat în mai multe multinaționale din India, Franța și Irlanda, și au decis să-și investească toate economiile pentru a produce echipamente moto.

Citește mai mult