Foto: Getty Images
Este bine să plătesc mai repede creditul de la bancă?
Unii spun că este bine. Alții, că nu este bine. Pe cine să crezi?
Eu nu plătesc niciodată anticipat creditele mele. Fac acest lucru din perspectiva unui tip care a fost 4 ani director financiar la o bancă. Banca îți dă umbrelă atunci când este soare afară. Și ți-o ia când începe să plouă.
Adică primești bani când totul este OK din punct de vedere economic. Dar dacă apare o problemă economică ( rămâi fără job, afacerea merge prost) nicio bancă nu îți mai dă credit.
Deciziile financiare înseamnă matematică.
Să începem.
1 Ideal este să faci mai mulți bani decât dobânda la credit. În acest caz, poți să împrumuți fără număr de la bănci.
Apple are cash 180 miliarde dolari. Este compania care are cel mai mult cash. Mai mult decât orice bancă din lume. Totuși, Apple a împrumutat săptămâna aceasta 15 miliarde dolari de la bănci. De ce face Apple acest lucru? Nu sunt idioți. Și știu și matematică.
Apple face acest lucru deoarece folosește banii pentru a genera mai mult cash decât dobânda la credit.
Eu nu rambursez creditele deoarece banii îi folosesc în aplicațiile contabile Maxfin și CFO App care îmi aduc mai mult cash decât dobânda plătită la bancă. Această schemă poți o să folosești în orice domeniu: investiții la bursă, investiții imobiliare etc
Dacă vrei să investești la bursă, trebuie să găsești o companie care plătește un randament la dividende peste dobânda la creditul bancar. Această companie se numește Hidroelectrica.
Hidroelectrica plătește o mare parte din profit în dividende, deoarece statul este principalul acționar. Iar statul are nevoie de bani.
Hidroelectrica are un randament la dividende de 11%.
Cu alte cuvinte, dacă ai un credit la care plătești 9% și cumperi acțiuni la Hidroelectrica, ai un profit de 2%.
Celelalte companii de la bursă au un randament la dividende de 2%. Deci dacă ai acțiuni la celelalte companii de pe bursă, ai o pierdere de 7%
2 concluzii
În această perioadă, cashul este foarte important. Nu este o idee bună să rambursezi mai repede din credite.
Dacă de exemplu peste 6 luni vei avea nevoie de cash, s-ar putea să nu găsești pe nimeni care să-ți dea bani. Iar cei care îți vor da, îți vor cere 30% an.
Educația financiară = matematică.
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.
Dar, așa cum au mai scris și alți comentatori, pentru muritorii de rând (a se citi “persoane fizice”), cel mai bine ar fi să nu se împrumute la nicio bancă, cel puțin în perioada care urmează, care pare puțin predictibilă dpdv financiar, concomitent cu agitația în creștere pe piața muncii, totul pe fondul unei previzibile recesiuni economice, ape tulburi din care, de cele mai multe ori, numai băncile au de câștigat.
Deciziile financiare nu se rezumă doar la matematică. Contextul este la fel de important. Dacă sfaturile de mai sus se referă la mediul de afaceri, atunci ele sunt corecte, fiecare își planifică strategia în funcție de abilități și toleranța la risc.
Însă, dacă extindeți aceste idei către cetățenii de rând care fac împrumuturi pentru o locuință sau o mașină, riscați să generalizați greșit. Câți dintre aceștia au cunoștințele necesare pentru a investi la bursă? Câți știu să-și gestioneze cheltuielile astfel încât să nu se împovăreze cu împrumuturi mari? În cazul unei crize, dacă își pierd locul de muncă, de unde vor găsi bani pentru a-și plăti datoriile?
Pentru oamenii obișnuiți, cel mai bun sfat este: încearcă să trăiești fără datorii! Cel care nu are datorii este cu adevărat un om liber.
Pentru cei care se grăbesc să tragă concluzii: locuiesc în SUA, familia mea deține o afacere, am cunoștințe solide și investesc inclusiv la bursă. Cu toate acestea, au existat momente în viața mea în care nu am putut face nimic din toate acestea și abia reușeam să supraviețuiesc de pe o zi pe alta. În astfel de situații, datoriile ar fi reprezentat un risc imens, poate chiar o povară insuportabilă.
Dacă ai împrumut pentru investiție atunci nu te grăbi cu plata pentru ca pierzi.
Pentru cei care nu știu: apartament, mașină, televizor = consum
Un detaliu important in matematica acestui calcul financiar este valoarea dobanzii si trendul ei. Daca dobanda este la o valoare mare, si trendul este descrescator, atunci probabil este o idee buna sa nu platim creditul in avans la banca pentru ca pur si simplu urmeaza sa se ieftineasca. Daca dobanda este mica si trendul devine crescator, atunci da, merita platit in avans pentru ca urmeaza sa se scumpeasca.
Un sfat bonus ar fi urmatorul: cand bancheri sau politicieni cu functii importante, sau media anunta in prime time, spunand ca totul e roz daca faceti o anumita actiune (ex: sa cumparati actiuni la Hidroelectrica), atunci e momentul sa faceti calcule si sa investigati la modul cel mai serios varianta opusa (anume e momentul sa vindeti).
mult succes!