Sari la continut

Ne vedem live pe Republica!

Facem anul ăsta un pas mai departe în această călătorie care ne-a unit: construirea unul loc al dezbaterii, al schimbului de idei, al bunului-simț. Lansăm un nou spațiu unde ne putem întâlni. Comunitate.republica.ro este locul unde ne vedem live.

Sfat pentru cei cu dificultăți la plata ratelor la bănci: Negociați cu banca o perioadă de grație, singura metodă de a trece peste problemele financiare. Soluția dobândă la dobandă o va îngreuna și mai mult

banca ghiseu

Foto Guliver/Getty Images

Scriu această analiză din perspectiva unui om care a fost director financiar timp de 4 ani într-o instituție financiară ( un brand care este în top 20 branduri din lume).

În perioada 2009-2011 am implementat procedurile de înlesnire la plată pentru sute de mii de clienți care nu mai aveau posibilitatea să plătească ratele la bancă.

Din această perspectivă, pot să spun că metoda propusă de Guvern celor care au dificultăți să plătească ratele la bănci, de a capitaliza dobânda pentru ratele scadențe în următoarele luni, va face și mai grea situația financiară a acestora. Această metodă era ultima propusă de noi. 

Această metodă este foarte bună pentru bănci, deoarece dobânda pentru ratele scadențe în următoarele 9 luni se va capitaliza la soldul creditului. ( poate vă întrebați de ce sistemul bancar nu a comentat nimic)

Ce înseamnă lucrul acesta?

Pentru bancă aceste sume (dobânzile scadente) vor echivala cu sume de bani acordate clienților, care evident nu au fost acordate. Iar clienții vor plăti dobândă la o sumă pe care nu au primit-o (popular această metodă este denumită dobândă la dobândă). Cu alte cuvinte băncile vor încasa bani pentru ceva ce nu au acordat, iar clienții vor plăti bani pentru ceva ce nu au primit.

Pot să spun cum am ajutat noi clienții în perioada de criză 2009-2010. Am acordat perioadă de grație tuturor clienților care nu aveau posibilitatea să-și plătească ratele.

Perioada de grație înseamnă că scadențarul de rambursare se prelungește cu numărul de rate pentru care se oferă perioada de grație.

Din punct de vedere al profitabilității, banca nu pierde nimic. Veniturile băncilor se calculează cumulat pe perioada contractului de împrumut. Această metodă se numește randament al dobânzii ( în engleză yield).

Deci băncile vor avea profit pe contractele în perioada de garanție, chiar și în perioada când nu încasează ratele. Singura problemă este de cash flow, dar o bancă are surse de finanțare infinit mai mari decât o persoană fizică.

Scopul unei bănci este să-și ajute clienții, nu să le agraveze și mai mult dificultatea financiară.

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • Gabi check icon
    Da, de acord, măsura de „dobândă la dobândă” trebuie exclusă - pentru că nu e fair-play.
    Însă, neplata împrumuturilor pe o perioadă de mai multe luni va conduce la o lipsă de lichidităţi, băncile nu vor mai avea de unde să plătească salarii și dobânzi. Angajaţii băncilor au şi ei, la rândul lor de plătit chirii, facturi şi credite. La fel şi deponenţii.

    Băncile nu au bani proprii. Banii provin de la deponenţi. Orice pensionar cu un mic cont de depunere la termen este, de fapt, un mic investitor. Dacă băncile nu vor mai avea lichidităţi și nu vor mai putea face un profit rezonabil, atunci ele nu vor mai putea acorda nici măcar acea dobândă infimă de 0.3...0.5% pe care o acordă acum deponenţilor. În acel moment, deponenţii vor începe să-și retragă banii din bănci, lichidându-şi economiile.

    Veți presupune, probabil, că în acel caz băncile vor primi automat ajutoare financiare (bani) de la „banca-Mamă” din țara lor de baştină. Însă, nu uitați că această criză financiară este peste tot, nu doar la noi. Sunt slabe șanse ca „băncile-Mamă" să salveze sucursalele din țările unde populația este incitată şi susţinută prin decret de stat ca să nu respecte clauzele împrumuturilor. Ele vor prefera să închidă acele sucursale devenite neperformante. Așa cum s-a întâmplat după nesimţirea iscată cu „Darea în Plată”, sau criza din Cipru - unde bancomatele nu mai aveau bani, deși clienţii aveau bani în conturi.

    În concluzie, neplata împrumuturilor bancare nu este o soluție. Și nici neplata chiriilor - pentru că proprietarii au și ei facturi de plătit, la rândul lor. Naționalizarea proprietăţilor și a conturilor bancare s-a mai făcut pe timpul bolşevicilor, iar rezultatul a fost cel pe care-l știți deja, (comunism + dictatură).
    Poate mai sigur ar fi ca, înainte de toate, să fie imediat impozitate toate pensiile speciale (cele nebazate pe contributivitate), de asemeni salariile parlamentarilor, senatorilor şi a bugetarilor de lux.
    • Like 0
  • Si eu cred ca cea mai buna varianta pentru cei ce au dificultati in a achita ratele este aceea a negocierii directe cu creditorul. Noi, de exemplu ( OK, la nivel de mic IFN), am propus deja unora dintre debitori solutii personalizate care includ micsorarea dobanzii pe o perioada strict limitata si/sau inghetarea principalului cumulat cu micsorarea dobanzii. In varianta asta, noi ne asiguram ceva lichiditate iar debitorii taie din costuri in mod direct si imediat. Ceea ce vreau insa sa remarc fata de textul articolului este ca bancile (creditorii) fac intr-adevar profit, venitul este format din dobanda postata si nu incasata ( ca sa inteleaga si cei mai putin obisnuiti) dar treaba asta coroborata cu reglementarea noua conform careia nu se mai fac provizioane in cazul celor "scutiti" nu e chiar OK, nu ? Pentru ca daca nu fac provizioane, au profit mai mare iar asta inseamna de fapt impozit de 16% platit pe un impozit doar virtual. La asta se adauga si lipsa de lichiditate, situatie pe care bancile mici sau IFN-urile (mai ales cele independente) o vor gestiona foarte greu spre imposibil sau cu foarte mari costuri. Succes tuturor!
    • Like 0
  • O opinie cu care sunt perfect de acord. Nu cere nimeni bancilor sa piarda neaparat bani, dar intre ele si clientii lor onesti ar trebui sa existe un parteneriat. Pentru ca si ele vor avea nevoie de client cand acesta se va redresa.
    • Like 0


Îți recomandăm

Silvia Demeter

Acel grajd avea să capete, în doi ani, o nouă funcțiune - living, dining și bucătărie în ceea ce avea să devină, prin măiestria arhitectei, reședința de vară a Prințului Charles. Totul cu un mesaj – păstrarea tradiției, salvarea patrimoniului arhitectural din zonele rurale ale României. Foto opiniatimisoarei.ro

Citește mai mult

Testare Covid-19

„Toată lumea așteaptă ca rezultatul să fie pozitiv sau negativ. În biologia moleculară, rezultatul este detectabil/ nedetectabil. Negativ sau pozitiv se pot asocia altor tipuri de teste, dar nu acestor tipuri de teste”, explică dr. Andreea Alexandru, director medical, divizia de laboratoare Regina Maria.

Citește mai mult

Navigând împreună spre viitor

„M-a luat așa, ca pe șah, m-a aranjat, deci eu nu gândeam în perioada aia. De fapt, când primești vestea asta, tu... ești pur și simplu... te oprești în timp și ai în față un hău și nu știi unde să pornești”. Aceasta este mărturia Lilianei, a cărei poveste impresionantă vă invit să o descoperiți.

Citește mai mult