Foto Getty Images
Ca alte zeci de mii de români, plătesc rate pentru un credit ipotecar luat în euro. Când l-am contractat, prin 2012, reprezentantul băncii mi-a spus că rata pe care o voi plăti va fi mai mică decât dacă îl iau în lei. Am acceptat condițiile contractuale, mai ales că mulți alți clienți ai băncilor luau pe atunci credite în euro din același motiv.
Timpul a trecut, ratele s-au dus lunar în conturile băncii. Din fericire, am prins o perioadă de câțiva ani când dobânda de referință pentru creditul meu, Euribor la 3 luni, a scăzut chiar și sub 0%, iar rata plătită în lei a tot scăzut și ea. E adevărat, nici cursul leu euro nu a rămas pe loc, ceea ce a însemnat ca la aceeași rată în euro am plătit mai mulți lei. Dar, în general, rata de schimb dintre leu și moneda europeană a rămas destul de stabilă, pierzând cam 10% în mai mult de 10 ani.
Ca orice lucru bun, echilibrul s-a spulberat în cele din urmă. Și încă rapid. Între începutul lui 2022 și sfârșitul anului 2023, după perioada măsurilor legate de relansare economică după COVID, Euribor a urcat foarte repede, de la – 0,5% la 4%. Și rata mea cu circa o sută de euro.
Ce mai riscantă? Evoluția cursului valutar sau a IRCC?
Cei mai mulți analiști ne sfătuiesc, de ani buni, să luăm sau să trecem creditul deja luat în moneda în care primim salariul sau avem venitul de bază. Motivul este simplu - eliminăm astfel riscul valutar. Adică nu mai plătim mai mulți lei la aceeași rată în euro. De exemplu, la cursul de 4,5 lei pentru euro, o rată de 300 de euro înseamnă 1350 de lei. La cursul de 4,9 lei, aceeași rată înseamnă 1470 lei scoși din buzunar. Deci, conform acestor analiști, refinanțarea în lei a creditului pare o idee excelentă. Din păcate, povestea este mai complicată, așa cum se întâmplă cu toate exemplele din economia reală.
Rata pe care o plătim este compusă de obicei din marja băncii și costul cu care banca se împrumută la rândul ei pentru ne da bani cu împrumut. Pentru creditele în lei se folosește indicele IRCC care acum este 5,66%. Deci orice credit luat în lei, oricât de ieftin și avantajos ar fi, pleacă de la o dobândă de 5,66%. Pentru un credit în euro, dobânda pleacă de la 2,54% cât este acum Euribor la 6 luni. Deci dobânda în lei pleacă de la un nivel dublu față de euro. Iar pentru ca lucrurile să fie și mai complicate, marjele băncilor sunt inverse decât indicii de referință. Adică marjele pentru creditele în lei sunt mai mici decât pentru cele în euro. Pentru lei, putem găsi în această simulare marje cuprinse între 1,9% si 2,5% iar pentru creditele în euro pornesc de la 2,6% și ajung la peste 5,5%.
Și atunci ce este mai bine? Să anulezi riscul valutar și să rămâi la mâna riscului IRCC? Acestuia i-am putea spune foarte bine risc de țară. Dacă inflația rămâne mare, dacă situația macro economică se deteriorează, atunci IRCC va avea o evoluție greu de prevăzut și deci riscantă pentru un credit în lei luat pe termen lung. Sunt unii analiști care apreciază acest risc, al creșterii IRCC, ca fiind mai mare decât riscul valutar în următorii ani.
Dat fiind toate aceste perspective, eu am ales să amân refinanțarea creditului din euro în lei pentru câteva luni, în așteptarea unor oferte mai bune. E adevărat că m-a liniștit cursul leului, care a fost foarte stabil în ultima perioadă și tendința clară de scădere a indicelui Euribor. Plătesc acum mai puțini euro pentru rata la bancă ca acum trei luni. E adevărat că și IRCC scade, deci pot spera că în viitorul apropiat ofertele de refinanțare în lei să fie mai avantajoase.
Aici trebuie să spunem că diavolul se ascunde cu adevărat în detalii. Pentru că există condiții care fac un credit mai avantajos decât altul – virarea salariului în contul băncii care acordă creditul, promoțiile instituțiilor de credit, diferite cheltuieli suportate de bancă etc. Exemplele menționate de mine sunt doar exemple și cel mai bine este să luați legătura cu un broker de credite sau cu reprezentantul băncii de la care vreți să luați credit pentru a obține cea mai bună ofertă.
Dobânda fixă - varianta liniștită?
Tot unii experți financiari ne spun că nu mai este nevoie sa facem atâtea calcule, dacă vorbim de plata ratei pentru propria locuință. Că trebuie să ne bucurăm de „acasă” și să lăsăm grijile financiare deoparte. Este suficient, spun ei, să negociem cel mai bun credit în valuta în care avem veniturile cu o dobândă fixă pe o perioadă cât mai lungă. Adio calcule complicate despre indici și curs valutar, bine ai venit liniște financiară!
Cele mai bune astfel de oferte au dobânzi chiar mai mici de 5%, sub nivelul unui credit cu dobânda variabilă (care pleacă de la 5,66% așa cum am menționat). Din păcate, cele mai lungi perioade pentru care dobânda este fixă nu depășesc 5 ani. Este totuși o perioadă suficient de mare (sper!) pentru putea trece peste anii dificili care se anunță.
Voi ce variantă ați ales?
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.
chiar nu iau in calcul sa schimb ceva.