Ai dificultăți la plata ratelor? Pași de urmat pentru o restructurare de succes

Foto: Getty Images

Îți prezint azi ce opțiuni ai dacă se materializează riscurile aferente creditelor și care sunt pașii de urmat pentru o restructurare de succes.

În primul rând, îți recomand să te adresezi băncii dacă se materializează riscul de dobândă, valutar sau cel al scăderii veniturilor. Cu siguranță nu ești primul și nici singurul în această situație. În practică, am observat două situații.

În primul rând, am observat că băncile au pregătit soluții predefinite pentru anumite probleme standard. În al doilea rând, îți recomand să analizezi alături de consilierul bancar intrările și ieșirile de numerar din conturile tale. Este posibil să găsești anumite alarme și practici nesănătoase care pot fi corectate prin soluții customizate.

Când mă refer la eventuale practici nesănătoase nu mă gândesc că poate intră prea puțini bani în conturi și ies prea mulți, deși nici asta nu este eficient, pentru că înseamnă creșterea datoriei. Totuși, este posibil să fie anumite neconcordanțe de scadențe, sau utilizarea ineficientă a facilităților de creditare cu descoperire de cont, ori refinanțarea mai multor credite într-unul singur, pentru reducerea comisioanelor de administrare.

Haideți să vedem câteva soluții concrete care se pot implementa atunci când se materializează riscurile aferente creditelor în derulare.

În primul rând, se poate activa perioada de grație la plata dobânzilor și capitalului, până când veniturile tale revin la nivelul anterior. Atenţie: în perioada de graţie dobânda se calculează în continuare, se adaugă la creditul inițial prin capitalizarea ei și adăugarea la principal, deci o vei plăti după terminarea perioadei de graţie.

În al doilea rand, poți opta pentru prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligației de plată lunara că urmare a distribuirii ei pe o durată mai mare. Evident, în aceasta situație vei plati o dobândă mai mare. De aceea, iți recomand să apelezi doar temporar la aceasta soluție. Atunci când veniturile tale revin la nivelul anterior, economisește și încearcă să plătești anticipat prin reducerea principalului și a perioadei de rambursare

Dacă îl administrezi cum trebuie, timpul poate fi cel mai mare prieten al tău, investind economiile tale lunare într-un portofoliu diversificat cu orizont pe termen lung. În aceeași măsură, timpul poate deveni dușmanul banilor dacă te lungești prea mult cu rambursarea creditelor și plătești multă dobândă. Prieten sau dușman? Depinde de tine: cât ești de gospodar și organizat cu banii?

În al treilea rând, interesează-te de posibilitatea de a beneficia de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite. Exemplu: dacă, printr-o întâmplare nedorită, te afli în șomaj, verifică în contractul de credit dacă beneficiezi deja de o asigurare de șomaj, caz în care asigurătorul poate plăti pentru o perioadă de timp rata lunară, conform clauzelor contractuale.

A patra soluție potențială, în cazul în care ai mai multe credite, poţi analiza posibilitatea consolidării acestora prin intermediul unui credit de refinanțare. În acest fel, nu vei mai avea grija mai multor rate scadente și date de maturitate. Un credit de refinanțare se justifică însă, doar dacă obligația lunară de plată și suma totală de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor curente, respectiv sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate.

A cincea soluție atunci când ai acumulat deja restanțe este consolidarea creditului nerambursat și a restanțelor într-o facilitate nouă de credit pentru refinanțarea celui existent. De asemenea, verifică dacă poți prelungi scadența finală la noul credit cu scopul diminuării efortului lunar de plată. Repet, soluția este doar temporară, până când veniturile tale cresc și revin la nivelul anterior.

A șasea soluție este conversia creditului, care se poate regăsi în două variante. Prima este conversia valutară, prin modificarea valutei creditului în moneda locală. A doua este transformarea dobânzii variabile într-una fixă. 

În fine, o situație particulară este cea a facilităților de credit de tip revolving, unde se poate retrage din cont o sumă mai mare decât cea existentă, în limita unui plafon. Aceste credite se reîntregesc după fiecare utilizare și pot genera dobânzi suplimentare dacă nu ești disciplinat în urmărirea scadențelor. Ei bine, dacă pierzi controlul la un moment dat din cauza maniei cumpărăturilor este bine să te oprești și să transformi această facilitate într-un credit cu rate lunare pe care să-l rambursezi conform unui scadențar fix predefinit.