Sari la continut

Vorbește cu Republica și ascultă editorialele audio

Vă mulțumim că ne sunteți alături de patru ani. Ascultați editorialele audio publicate pe platforma noastră și testați viitorul tehnologiei. Am implementat conversația vocală direct în browser. Apăsând pe butonul de microfon, puteți cere acces. Un proiect de inovație în tehnologie susținut de DEDEMAN.

Cum alegi creditul cel mai avantajos. Care sunt riscurile și soluțiile corespunzătoare ale diferitelor tipuri de credite

rate banca - getty

Foto: Getty Images

În cele ce urmează vedem cum alegi produsul de creditare cel mai avantajos pentru tine și care sunt riscurile aferente, împreună cu soluțiile corespunzătoare, ale diferitelor tipuri de credite.

Precum în cazul oricărei achiziții, este foarte important să fii bine informat. Consultă cu atenție ofertele cât mai multor finanțatori, pentru a o identifica pe cea mai potrivită pentru tine.

Când compari costurile, este indicat să ai în vedere dobânda anuală efectivă, al cărei acronim DAE este foarte des utilizat. Aceasta reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual în care sunt incluse atât dobânda, cât și comisioanele aferente acestuia, respectiv cele de analiză și de administrare credit.

Pentru a corela corect costurile în compararea creditelor, este foarte important să consideri aceeași sumă împrumutată, valuta creditului, termenul sau modalitatea de rambursare. 

Alte elemente importante în comparația creditelor sunt comisionul de rambursare anticipată, foarte des utilizat atunci când dobândă creditului este fixă. De asemenea, consideră garanțiile solicitate, perioada de grație, veniturile acceptate sau avansul solicitat. Mulți greșesc, pentru că se opresc la prima bancă apropiată care le oferă un credit în condițiile preconizate, suferind astfel de eroarea informației pe care o consideră suficientă. Îți recomand să verifici cel puțin 3 oferte de la bănci diferite pentru același tip de credit.

Citește cu atenție în contractul de credit, termenii și condițiile de acordare a împrumutului. Dacă sunt termeni pe care nu îi înțelegi, clarifică aceste neclarități cu reprezentanții băncii înainte de semnarea contractului.

Un credit poate fi acordat pe o durată de până la 35 de ani, o perioadă în care mulți dintre factorii luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, cu impact în creșterea obligației lunare de plată. Haideți să vedem care sunt principalele riscuri.

Cel mai des întâlnit este riscul ratei de dobândă care apare în cazul creditelor cu dobândă variabilă. În acest caz, dobânda este formată dintr-un indice de referință plus o marjă fixă și alte costuri de administrare. Fie că este vorba despre ROBOR sau IRCC, dobânzile pot suferi modificări în funcție de diverși factori macroeconomici.

Indicele de referință ROBOR cu maturitate la 3 și 6 luni a înregistrat scăderi consistente în ultimul deceniu. Totuși, pe termen scurt pot exista fluctuații de creștere, din cauza scăderii lichidității din piața interbancară ori a politicii monetare restrictive.

De aceea, cele mai bune practici recomandă simularea ratei lunare în funcție de evoluția indicelui dobânzii de referință. Poți solicita aceste calcule băncii, pentru a decide cât credit îți permiți în condiții de siguranță.

Un alt risc important este cel valutar, care se poate materializa prin deprecierea monedei naționale față de valuta în care ai contractat creditul. Mai mult, cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot influența cursul de schimb cresc și riscul valutar este mai mare. De aceea, pentru eliminarea acestui risc, cele mai bune practici recomandă contractarea creditului în valută în care încasezi majoritatea veniturilor. 

Un alt risc important este cel al diminuării veniturilor. Acesta poate fi redus printr-un stil de viață sănătos și investiția în educație pentru acumularea de cunoștinte și abilități noi. De asemenea, este indicat să te asiguri împotriva unor posibile evenimente neprevăzute, precum accidente, deces sau șomaj. În același timp, este bine să asiguri bunurile achiziționate prin credit sau aduse în garanție, astfel încât tu și cei dragi să nu fiți afectați suplimentar în cazul unui eveniment nedorit. 

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere


Îți recomandăm

Komoder 1

Fotoliile smart fac masaj la degetele de la picioare, la călcâi, la gambe, la mâini, au role încălzite care fac masaj la spate, mai puternic sau mai blând, te cântăresc, îți măsoară pulsul.

Citește mai mult

Tânără la calculator

Academia prietenoasă de IT Wantsome și-a făcut în ultimii patru ani o misiune din a ajuta profesioniști din toate domeniile să facă tranziția spre o carieră de succes în domeniul tehnologiei informației, prin cursuri care urmează atent cerințele companiilor IT, prin sesiuni de practică și printr-o activitate intensă de mentorat calibrată pe nevoile lor. (Foto: Getty Images)

Citește mai mult

Marc Areny

Marc Areny este de origine catalană, este cetățean spaniol și francez și a venit în România în urmă cu 10 ani. Este unul dintre primii din Europa care a identificat o nouă nișă de piață: convertește mașini cu motor termic în mașini electrice.

Citește mai mult
sound-bars icon