Fără să scoată vreun ban din buzunar, fiecare salariat care are până în 35 de ani și care și-a ales un fond de pensii administrat privat are în prezent un cont individual de pensie unde îi sunt virați lunar o cotă parte din banii de CAS. Acești bani sunt investiți în folosul tău. În total sunt 6,3 milioane de persoane care au un cont de pensie prin Pilonul II.
Mihai Coca-Cozma, director general Metropolitan Life Pensii, a explicat într-un interviu pentru Republica.ro cum funcționează și care sunt avantajele sistemului de pensii administrate privat. Interviul face parte din campania România asigurată, un proiect editorial de informare și educare despre acoperirea riscurilor și beneficiile protecției financiare, realizat de Republica.ro și susținut de compania Metropolitan Life.
- Care sunt provocările pe piața pensiilor administrate privat?
- Potrivit unui studiu realizat de United Nation, marea provocare este că în anul 2050 populația cu vârsta de 60 de ani va fi de două ori mai numeroasă comparativ cu situația de acum. Un alt aspect este că în România pensionarii sunt cea mai defavorizată clasă socială, pentru că în primul rând raportul dintre cei care muncesc și cei care sunt pensionari s-a degradat. Dacă înainte de 1990 erau 2,5-3 persoane active la un pensionar, acum numărul pensionarilor a depășit numărul angajaților. Populația României scade, numărul de copii pe familie se reduce, ceea ce înseamnă că raportul între persoanele active și pensionari se va degrada în continuare. Ce soluții avem? Soluția în România sunt cei trei piloni de pensie. Pilonul I este reprezentat de pensia de stat, care este un sistem contributiv de tipul „pay as you go”. Din contribuția de asigurări sociale (CAS) plătită de persoanele active se plătesc pensiile actualilor pensionari. Numărul celor care au nevoie de pensie crește, iar numărul celor care contribuie scade ceea ce constituie o mare provocare. Pilonul II de pensii este obligatoriu și e administrat privat, iar pilonul III este facultativ și administrat privat. Pilonul I, un pilon de stat, este o platformă foarte ușoară de luptă politică. Vin alegerile, mărim pensiile, trec alegerile, micșorăm pensiile ca să avem bani să dăm la aparatul de stat și invers. Dacă părinții și bunicii noștri nu aveau o soluție, acum există soluția pilonului II. Poți să economisești tu pentru tine, există un cadru legislativ concret. Reforma sistemului de pensii a început în august 2007, la start au fost 18 companii private, administratori de fonduri de pensii administrate privat. La pilonul II sistemul este simplu. Tinerii care se angajează prima oară, cu carte de muncă, au patru luni la dispoziție ca să se înroleze în sistemul pilonului II. Din cele 18 firme, după perioada de înrolare au renunțat foarte multe, printre care și firma făcută de câteva confederații sindicale.
- Piața pensiilor private din România a cunoscut o consolidare în ultimii ani. Cum estimați că va evolua în acest an? Ne putem aștepta la noi fuziuni și achiziții?
- În prezent sunt șapte administratori de fonduri de pensii. Datorită cotelor de piață pe care acești administratori le au, personal nu văd o consolidare pe mai departe în ceea ce înseamnă pilonul II și nici pilonul III. Cotele de piață sunt suficient de interesante. Există o limitare legală care prevede că prin fuziune un administrator de fonduri de pensii nu poate să aibă mai mult de 20% cotă de piață. Pe piața pensiilor private din România activează în prezent mari jucători: NN, Allianz și Metropolitan Life Pensii. Fuziunea dintre Eureko și Aegon s-a încheiat. Pe lângă acestea există și firmele de pensii ale băncilor- BRD, BCR. Nu văd o consolidare în ceea ce privește sistemul de pensii în perioada următoare.
- Nivelul actual al contribuției la pilonul II este de 5,1% din venitul brut al salariatului. Cum ați caracteriza acest nivel? Vi se pare suficient pentru a asigura o pensie decentă?
- Marea schimbare de paradigmă este că, în vederea pensionării, o persoană are o soluție de care trebuie să se ocupe personal. Pilonul II a fost gândit ca unul obligatoriu. Persoanele care au până în 35 de ani sunt obligate să se înscrie la pilonul II, cei care au până în 45 se pot înscrie în mod voluntar. Din statisticile pe care le avem, 100% din cei ce au până în 45 de ani s-au înrolat, adică au văzut că este o soluție bună. Cum funcționează sistemul? Din cei 10,5% pe care un angajat îi plătește sub formă de contribuții de asigurări sociale (CAS), o parte se duce către stat, iar o parte merge la pilonul II. În prezent, un procentaj de 5,1% merge la pilonul II. Conform legislației, în acest an acest nivel ar trebui să ajungă la 6%. Anul trecut a fost de 5%, iar anul acesta în loc să crească la 5,5%, a crescut la 5,1%. Motivul ține de problema deficitului bugetar, iar guvernul a considerat că atât își permite. Pe de altă parte autoritățile au dorit să dea un semnal că încurajează în continuare sistemul de pensii administrat privat, majorând nivelul contribuției la pilonul II chiar și cu numai 0,1 puncte procetulale. Provocarea foarte mare este că procentul de 1% pierdut în acest an are un impact de până la 15% din pensia de peste 20-30 de ani. Mecanismul de funcționare e simplu. Sumele adunate lună de lună sunt investite pe o perioadă lungă, de 20-30 de ani.
- Ce câștiguri au obținut cei care au investit în fondurile de pensii administrate privat în cadrul Metropolitan Life Pensii?
- Rezultatul investițional din 2008 și până în prezent în cazul Metropolitan Life Pensii este de 112%. Pentru un leu contribuție în 2008, când a început sistemul, un participant are acum 2,1 lei. Am reușit să dublăm în perioada scursă suma depusă. De aceea, respectarea calendarului de creștere a contribuțiilor la pilonul II este extrem de importantă. Fiecare sumă nedepusă înseamnă o pierdere. Banii nu vor mai fi investiți pe următorii 20 de ani. Aici este rolul nostru, al companiilor de pe piață, dar și al presei de a populariza că peste 6,3 milioane de participanți au un cont individual pe care este important să și-l alimenteze lună de lună. Este important ca Guvernul să găsească soluții să alimenteze aceste conturi cu un procent care să respecte prevederile din legislația de profil. Prin acumularea care se obține prin pilonul II oamenii vor reduce presiunea asupra statului atunci când vor ieși la pensie. Dacă o persoană iese la pensie cu o pensie de la pilonul I, dar și cu o pensie aproape egală la pilonul II, atunci presiunea pe care statul o are pe termen lung scade. Aici este o decizie strategică, politică: vrei să îți scadă această presiune sau nu vrei să scadă. Sistemul pilonului II funcționează de aproape 10 ani. Este un sistem care nu a produs nici o problemă, nu a fost nici un scandal, nici un faliment, nici o veste negativă legată de funcționarea lui. An de an a reușit să dea numai vești bune, legate de numărul de participanți, de activele aflate în administrare, rezultatele investiționale pe care le-am avut. Eu cred că reforma pensiilor private este una dintre cele mai de succes reforme din România. Chiar ar fi bine ca toate guvernele care s-au succedat și au susținut într-un fel sau altul acest sistem să se laude mai mult pentru că el funcționează. Cei șapte administratori care au rămas sunt cele mai mari firme de profil, au cele mai profesioniste echipe de administrare a pensiilor din Europa. Concurența dintre noi face ca participanții să aibă numai de câștigat.
- Care sunt facilitățile fiscale pentru cei ce contribuie la sistemul de pensii administrate privat?
- Participanții au un cont individual unde intră bani lună de lună, toți administratorii au platforme online, iar participanții pot vedea oricând câți bani au în cont. Principalul avantaj este că rezultatele investiționale, deci profitul pe care noi îl obținem pentru participanți, este neimpozabil, ceea ce este foarte important. Spre comparație, la bancă dacă depui bani în cont ai dobândă la sfârșitul lunii și statul îți ia impozit pe dobândă. Dacă ai unități de fonduri mutuale și le vinzi, ți se ia un impozit pe profit. Un alt avantaj al pensiilor administrate privat care poate ar trebui popularizat mai mult este că la pilonul II, în caz de deces, banii acumulați în cont sunt virați în contul unui membru specificat al familiei care are cont la același fond sau la un alt fond de pensii administrate privat. La nivelul Metropolitan Life Pensii avem anual circa 350 de astfel de despăgubiri.
- Care va fi pensia pe care o va avea o persoană înscrisă la pilonul II de pensii ?
- Există un studiu făcut de un EFOR, un think tank, susținut de Asociația de pensii private. Studiul se referă la impactul sistemului privat de pensii. Studiul introduce conceptul de rată de înlocuire. Dacă cineva are să zicem 100 de lei salariu în ultima zi în care este angajat, câți bani are din pensie în prima zi după pensionare? La sistemul de stat de pensii - pilonul I - în funcție de cât contribui acumulezi puncte. Însă nu se știe care va fi valoarea punctului de pensii atunci când respectiva persoană va ieși la pensie. Punctul de pensie este calculat de stat în funcție de câte persoane active sunt în acel moment. Dacă sunt puține persoane active, valoarea punctului de pensie este mică. Pe când la pilonul II, banii strânși sunt investiți de administratorul de fond, iar valoarea lor crește. Au fost făcute mai multe analize. S-au luat în calcul câteva scenarii. Un scenariu a fost cel în care sistemul funcționează în continuare cu un nivel al contribuției de 6%, cât ar trebui să ajungă în 2016. A fost luat în calcul un scenariu pozitiv, în care crește rata ocupării – adică vin emigranți, crește populația României, se întorc românii plecați în Italia și Spania. Un alt scenariu a fost cel în care „înghețăm” contribuția la pilonul II la valoarea de 5%, iar alt scenariu a presupus naționalizarea pilonului II, cum a fost în Polonia sau Ungaria. Care au fost concluziile? Dacă nu va mai exista pilon II și va exista doar pensia de la stat, rata de înlocuire va fi de 24%, ceea ce înseamnă că dacă o persoană avea 100 de lei în ultima zi de angajat, în prima zi de pensie va avea 24 de lei. Scăderea venitului e dramatică. În scenariul pozitiv, rata de înlocuire este de 45%, adică dacă în ultima zi ca angajat o persoană are un salariu de 100 de lei, ca pensionar va avea o pensie de 45 de lei. Dacă a mai pus ceva și pe pilonul III, atunci ar putea să crească la 60-65 lei.
Sunt mulți care spun să se naționalizeze pilonul II și lumea să acumuleze prin pilonul III. Cred că sunt 375.000 de participanți la pilonul III, față de 6,3 milioane la pilonul II. Noi incercăm să popularizăm acest pilon în rândul studenților și al elevilor.
- Mulți dintre tinerii care se angajează prima dată nu știu că trebuie să se înroleze în sistemul de pensii private, la pilonul II, și că pe ei practic nu îi costă nimic. Cum ar trebui să procedeze un tânăr care se angajează pentru prima dată cu carte de muncă?
- Un tânăr care se angajează cu carte de muncă are patru luni la dizpoziție ca să se înroleze. El poate vedea apoi, lună de lună, dacă angajatorul i-a virat banii pentru pensie, accesându-și onlinecontul. Dacă vede că angajatorul nu i-a virat contribuția, e posibil ca angajatorul să nu-i fi depus toate documentele necesare. Angajatul se poate duce la angajator să întrebe care este situația sau să întrebe la Casa Națională de Pensii Publice. Am constatat că marii angajatori care știu că angajații lor își cunosc drepturile și sunt informați, se poartă diferit (Foto: Mihai Coca-Cozma, director general Metropolitan Life Pensii).
- În ce instrumente sunt investiți banii strânși în fondurile de pensii administrate privat?
- În proporție de 75% sunt investiți în titluri de stat, 23 % pe Bursa de Valori Buucrești, iar restul în depozite bancare. Statul are un rol important, și anume să listeze noi companii de stat pe bursă. Fondurile de pensii sunt investitori pe termen lung, de risc mediu, care aleg cu foarte mare atenție instrumentele de investiții.
- Care este suma cea mai mare strânsă într-un cont la pilonul II?
- Suma cea mai mare dintr-un cont la pilonul II este de circa 20.000 de euro. Contul aparține unei persoane care lucrează în sistemul financiar. Aceasta va avea o pensie privată obligatorie de 25% din această valoare. Valoarea medie a unui cont Metropolitan Life Pensii, la acest moment, este de aproximativ 4.000 lei, care este şi media pieţei.
România asigurată este un proiect editorial de informare și educare despre acoperirea riscurilor și beneficiile protecției financiare, realizat de Republica.ro și susținut de compania Metropolitan Life, parte a MetLife Inc., una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume. Înființată în 1868, MetLife are, la nivel global, 100 de milioane de clienți în aproape 50 de țări. În România, Metropolitan Life activează de mai bine de 17 ani și are peste 2 milioane de clienți.
Dacă aveți întrebări, dacă vreți să aflați care sunt criteriile după care să faceți cele mai bune alegeri, publicați-le la finalul fiecărui articol, în secțiunea de dezbateri. Nu trebuie decât să vă logați cu emailul sau cu contul de social media. Puteți, de asemenea, să ne scrieți și pe adresa redacția@republica.ro. Mesajele voastre pot genera subiecte, tematici sau chiar texte și analize în campania România asigurată.
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.