Foto Guliver/Getty Images
Un dialog avut cu 4-5 ani în urmă, în ziua de Crăciun, mi-a atras atenția. În spiritul sărbătorilor, o atmosferă frumoasă, cu multe feluri de mâncare - altfel nu se poate la noi, nu-i așa?- , totul roz și cu atmosferă pozitivă. Dar la un moment dat vine momentul plângerii: „Vai, nu știu ce să mai facem, câștigăm 2000 de euro pe lună și cheltuim 2500“. Nu am luat acest dialog ca pe o laudă, ci ca pe un eșec legat de gestionarea cheltuielilor. Nu sumele mi-au atras atenția, ci diferența dintre venituri și cheltuieli. Micul rumeniu aproape că mi s-a oprit în gât și am întrebat: „Cum așa? V-ați gândit vreodată că ați putea economisi, gestionând veniturile și cheltuielile astfel încât să nu rămâneți niciodată datori, eventual să și economisiți?“.
Răspunsul primit mi-a pus un zâmbet larg pe față: „Du-te, bă, băiatule de aici, că o viață avem“.
În urma acestei răbufniri am renunțat să continui discuția, căci de fapt totul era o laudă legată de câți bani câștigăm și pe unde ne mai plimbăm. Neinteresant.
Anii au trecut și excursiile exotice, cheltuielile efectuate fără niciun fel de argument rațional nu au dat nicio șansă creditelor pentru nevoi personale ce trebuiau returnate cu dobânzi consistente, chiar dacă veniturile lunare ale respectivilor erau unele deloc de neglijat.
În România avem o gravă problemă atât în ceea ce privește gestionarea cheltuielilor, dar și cu economisirea. Românii nu economisesc, mulți spun că nu au de unde, dar din propriile spuse afli ce cheltuieli efectuează sau motivele pentru care se împrumută și conștientizezi că totul se rezumă la lipsa educației financiare, iar în multe cazuri la educație, în general.
A scădea cheltuielile la zero este imposibil și nici nu este de dorit așa ceva. Însă ne putem gestiona cheltuielile astfel încât, la final de lună, să avem mereu o balanță de venituri și cheltuieli pozitivă. Adică să cheltuim mai puțin decât am câștigat. Acest lucru se poate face și implică organizare, planificare, obiective. Poate părea complicat, dar nu este.
Cea mai simplă metodă de a realiza economii este cea clasică. Deschizi laptop-ul, apoi într-un fișier excel, pe două coloane, treci veniturile lunare în partea stângă și chetuielile în dreapta. Apoi realizezi diferența dintre ele. Cu suma rezultată decideți ce faceți. O cheltuiți integral, decideți să economisiți o parte din ea sau considerați că trebuie să vă împrumutați pentru a satisface cheltuielile în luna respectivă?
Scopul acestui exercițiu este de a afla cât cheltuim și pentru ce. Datele din tabel trebuie să fie reale și complete.
Dacă veniturile sunt, în mare parte, pentru cei mai mulți dintre noi, salariale, cheltuielile se împart în fixe și variabile. Cele fixe sunt reprezentate de plata chiriei sau a ipotecii, întreținere, electricitate, plăți efectuate pentru rate (credite consum personal), telefonie, cablu tv, gaz, taxe și impozite. Acestea sunt ușor de gestionat, nu sunt o surpriză și știm că au loc lunar sau la intervale cunoscute.
Dacă cheltuielile fixe sunt greu de optimizat, cheltuielile variabile sunt cele ajustabile, optimizabile, iar aici includ cheltuielile efectuate pentru mesele la restaurant, cumpărarea de haine, achiziția de electronice și electrocasnice, efectuarea de concedii, achiziționarea de mobilier etc.
Cel mai simplu mod de a economisi este stabilirea unor obiective generoase, anume achiziția unei case ori achiziția unui autoturism sau dorința de a asigura copiilor plata cursurilor unei școli de prestigiu în viitor. Gândiți în perspectivă, think big!
Contează pentru voi să impresionați un anturaj sau să vă câștigați independența dând valoare banilor voștri? Dacă nu doriți să impresionați prin efectuarea unor cheltuieli inutile, atunci puneți în pratică cele de mai sus. Dacă doriți să impreionați neapărat, procedați exact la fel, punând în practică cele de mai sus și la un moment dat vă veți atinge acel obiectiv grandios. Fiți inteligenți, fiți calculați și nu vă mai împiedicați de scuze puerile pentru a nu economisi.
Dacă vă este greu să puneți în aplicare un plan precum cel de mai sus, unul banal de altfel, atunci din veniturile lunare încercați să economisiți 100-150 de euro lunar. La o valoare medie economisită, de 125 euro/lună, veți avea în cont după doar 3 ani, suma de 4.500 euro.
De asemenea, imaginați-vă că a intervenit o urgență și că brusc aveți nevoie de o sumă consistentă de bani. Echivalentul a 2000 de euro, de exemplu. Aveți posibilitatea de a vă suna toți amicii și de a asculta toate scuzele din lume pentru care aceștia nu vă pot împrumuta sau de a merge la bancă. Ambele situații sunt consumatoare de timp, iar în cazul unui credit bancar veți plăti dobânzi.
Nu ar fi fost mai relaxant să aveți o plasă de siguranță?
Problema gradului redus de economisire nu pleacă doar de la consumatori, ci și de la comercianți. Pentru a-și maximiza profiturile, pentru a-și crește vânzările, cifra de afaceri, aceștia ne bombardează continuu cu reclame pe toate canalele media, dar nu numai,
Dacă mergeți într-un mall veți observa o ciudățenie permanentă. Toate magazinele, dar absolut toate, afișează mereu reduceri. 20%, 30%, oferta de primăvară, oferta de vară, oferta de toamnă, uraaa, oferta de Crăciun. Toate produsele sunt comercializate în permanență la ofertă.
Nimic nu mai are preț normal, ci sunt mereu oferte, la absolut toate produsele. Nu vi se pare nimic ciudat?
De fapt fiecare dintre noi are un tipar psihologic pe care comercianții îl bombardează cu mesaje. Comercianții focalizează grupuri de clienți, tipare de consumatori, scopul fiind să atragă mereu clienți noi și să-i fidelizeze pe termen lung.
În piață nu este doar o luptă permanentă între comercianți, pentru a câștiga o cotă de piață cât mai mare, ci și între comercianți și potențialii clienți.
Cum putem să rezistăm cheltuielilor emoționale? Este simplu. Ne vom transforma planurile pe termen lung în priorități și vom da sens acelor cheltuieli ce pot da valoare vieții noastre, diferențiindu-le de cheltuielile care ne vor oferi bucurie pe termen scurt.
Totul stă în puterea voastră. Dar gândiți-vă la OPO, anume: Organizare, Planificare, Obiective.
P.S. Peste câteva zile trecem în noul an. Încercați să puneți un plan de economisire în practică, faceți-vă acest cadou. La mulți ani!
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.
Ce faci mai departe cu aceste economii este decizia fiecaruia in functie de riscul pe care doreste sa si-l asume.
Daca te pricepi la un anumit tip de investitie atunci poti sa iti pui banii intr-un singur loc, daca nu atunci este bine sa diversifici: conturi de economii pentru a fi la indemana imediat, schimb valutar pentru protectie impotriva devaluarii, metale pretioase, bonuri de tezaur, asigurari de viata cu sau fara investitii, arta, fonduri mutuale sau piata de capital. Fiecare dupa cum se pricepe sau cat de mult doreste sa riste.
Iar cand se ajunge la o suma de bani mai substantiala se poate merge pe varianta de cumparare imobil si inchiriere sau sa incepi o afacere.
(Ca in orice domeniu.)
Ce stimulent ai, cand dobinda la depozitele bancare este de 0,1-0,5% in valuta? Din astea scadeti taxele bancare si impozitul pe profit.(?!!!)
Ce ramine?
Ca sa tii aceiasi suma in banca, mai trebuie sa aduci bani de acasa, periodic. Iar cand scoti banii, platesti un comision de neam prost. Iei mai putin decat depui, aproape intotdeauna si la toate bancile.
Deci? De ce ar "economisi" cineva, in aceste conditii?
In lei, circul e si mai mare. Pe linga impozite si taxe, mai ai si surpriza sa vezi o dobinda de 2-3,16%, cand devalorizarea leului e de 3,5-4,5% anual....
Deci, nu pot economisi decat in valuta, la saltea.
Scuzati, astea nu-s economii.
Mai vedeti pe la BNR ce este defect. Mai ales dupa 2009.
Paradoxul situației este că cei cu venituri mici, adică cei care ar avea nevoie de o plasă de siguranță, au și posibilitatea și motivația cea mai redusă pentru a economisi.
In tinerețe am fost strâmtorat financiar, și am încercat metoda excelul. In Romania lui Iliescu aveam sub 200 dolari salariu. Economiseam 10%....că să ce? O Dacia berlina era 2700 USD, iar un apartament 15000. In cat timp mi le-aș fi putut permite?iar preturile creșteau mai repede decât economiile mele.
Chiar și afară, dintr-un singur salariu mediu, economisind 10% poți in 5 ani să-ți permiți o mașină sh sau entry level, însă de apartament nici nu se pune problema. Ținând cont și de dobânzile actuale, e un moment mai bun să ai datorii decât economii. Decât să pui 250e la ciorap mai bine faci un credit pentru o casa și îl plătești din banii se chirie.
Ok, daca faci credite pentru haudi cu clima bizonica, aifoane sau televizoare 8k atunci ți-o meriți...
Pentru cei cu salariul minim cred ca este cam greu sa faca ceva economii considerand ca INS a calculat un cos minim de 7.000 lei/luna pentru o familie formata din doi adulti si doi copii, aici intrand si o economie lunara in jur de 10%.
Revenind la cei care au posibilitate sa economiseasca sunt mai multe scheme de economisire. Un exemplu: 80% consum, 10% economie transformata intr-o investitie pe termen lung si 10% fond de urgenta transformat intr-o investitie pe termen scurt care se poate folosi imediat. Daca primesti si o prima anuala cel mai bine ar fi sa fie economisita si nu cheltuita. In plus daca la sfarsitul lunii iti mai ramane ceva dupa consum si acea suma ar trebui sa fie economisita.
Pentru a fi siguri ca poti sa economisesti cel mai simplu este ca in fiecare luna in momentul cand ai primit salariul sa pui deoparte sumele pe care doresti sa o economisesti si sa cheltuiesti ce ramane. Daca faci invers este cam dificil in societatea de consum in care traim.
P.S. Referitor la "vina" comerciantilor pentru ca nu putem economisi este o stratagema simpla de a da vina pe altcineva pentru ca noi nu suntem in stare sa ne controlam instinctele. Din cate tin eu minte nu suntem adusi cu mascatii in centrele comerciale in fiecare saptamana si obligati sa cumparam, ci noi mergem din proprie intentie si placere. Nu trebuie sa ii consideram pe acesti comercianti ca raul suprem. Sunt o afacere care trebuie sa vanda ca sa faca un profit si sa isi platesca salariatii. La fel ca firmele in care lucram si noi.