Sari la continut

Vorbește cu Republica și ascultă editorialele audio

Vă mulțumim că ne sunteți alături de șase ani. Ascultați editorialele audio publicate pe platformă. Un proiect de inovație în tehnologie susținut de DEDEMAN.

Dacă vrei să fii bogat, primul lucru pe care trebuie să-l știi este deosebirea între active și pasive

relaxare - lux.

 Foto: Getty Images

Doar 5% din populația României are o avere mai mare de 100.000 EUR, dar aceștia concentrează 80% din avuția națională. Ce îi deosebește pe cei bogați de cei din pătura de mijloc sau cei săraci? Este vorba de educația financiară și circuitul diferit al banilor. 

Cei săraci de abia își acoperă cheltuielile de trai cu veniturile câștigate. La finalul lunii, aceștia nu pot economisi, ajung să rostogolească sau să crească datoriile. Astfel, rămân blocați într-o cursă de supraviețuire de pe o zi pe alta. Pe termen scurt, singura lor șansă este să-și reducă risipa pentru a investi în educație, astfel încât să obțină venituri mai mari și să înceapă să investească în active care să producă bani.

Cei din pătura de mijloc rămân blocați acolo pentru că venitul rezidual, după acoperirea cheltuielilor de trai, este orientat cu preponderenta către achiziția de pasive, cum ar fi o mașină nouă, o casă mai mare, cele mai noi gadgeturi, haine sau ieșiri din ce în ce mai dese la restaurante ori vacanțe mai scumpe. Pentru aceștia, creșterea veniturilor duce în primul rând la o creștere proporțională a cheltuielilor pentru un nivel de trai mai bun, sau chiar la datorii mai mari, dacă își cumpără o locuință mai scumpă.

Paradoxal, pe măsură ce câștigă mai mult, cei din pătura de mijloc se pot îndatora suplimentar, ducând astfel la o nesiguranță în creștere din cauza unei educații financiare limitate.

Majoritatea oamenilor din pătura de mijloc sunt impulsivi și își cumpără obiecte de lux, o locuință spațioasă sau o mașină nouă, pentru ca să pară bogați și se simt plictisiți. Totuși, aceste achiziții pe datorie fac ca persoana respectivă, mai devreme sau mai târziu, să urască acel obiect, pentru că datoria respectivă devine o povară financiară și își dau seama de cel mai mare cost: cel al oportunităților pierdute. Nu mai pot investi la fel de mult în educația copiilor sau în sănătatea familiei.

Ei sunt la cheremul banilor și refuză să recunoască asta. Banii dețin controlul asupra sentimentelor lor, dar și asupra sufletelor lor. Tiparul conform căruia se trezesc, merg la muncă, își plătesc facturile, cumpără mai multe obiecte, și muncesc încontinuu într-o cursă orbească după falsa împlinire.

Chiar dacă au venituri în creștere, banii fără o inteligență financiară sunt niște bani care se duc repede. Din acel moment, viața lor este pentru totdeauna pradă fricii și a lăcomiei. Frica de a nu își reduce nivelul de trai și lăcomia de a cumpăra mai mult, mai mult …

Haideți să vedem circuitul banilor la cei bogați, care prosperă încontinuu. În general, aceștia sunt priviți cu invidie de către cei săraci sau cei din pătura de mijloc, iar averea lor este atribuită norocului, șansei sau faptului că sunt zgârciți și devin robii banilor. Dar care este secretul adevărat al celor bogați, care chiar muncesc cinstit pentru creșterea averii lor?

Prioritatea celor bogați este să investească venitul rezidual după acoperirea cheltuielilor ca să adune cât mai multe active ce produc și mai mulți bani pentru ei. Randamentul din aceste investiții este folosit în primul rând pentru exploatarea unor noi investiții, astfel încât activele să crească exponențial. În al doilea rând, banii produși de banii lor se duc către plata anticipată a datoriilor, astfel încât să reducă povara financiară și dobânzile plătite. Doar în al treilea rând, bogații își cumpără pasive (precum o mașină de lux sau o casă nouă) folosind venitul generat de activele lor. Cei săraci și cei din pătura de mijloc își cumpără obiectele din propria lor sudoare, și NU din banii produși de banii lor. Orice leu care intra în active devine angajatul bogaților 24 de ore din 24, și banii produc pentru ei. Bogații care muncesc cinstit se educă incontinuu, observă permanent oportunitățile și nu reacționează imediat la sentimentele lor.

Dacă vrei să fii bogat, primul lucru pe care trebuie să-l știi este deosebirea între active și pasive. Activele sunt Investiții care îți bagă banii în buzunar. Pasivele sunt cheltuieli care iți scot banii din buzunar.

Problema din societatea românească este că, atunci când se raportează la avere, majoritatea se concentrează doar asupra economiilor din bancă și a proprietăților deținute, în special locuințe și mașini.

Astăzi introducem adevărata unitate de măsură pentru evaluarea avuției din perspectiva independenței financiare: cât putem trăi din banii produși de banii noștri? 

Să ne imaginăm o familie care deține în proprietate o locuință evaluată la 100.000 de EUR, cumpărată printr-un credit al cărui principal de rambursat este de 80.000 EUR. Familia noastră mai deține două mașini achiziționate la 30.000 EUR, care acum au o valoare de piață de 15.000 de EUR și pentru care există credite de rambursat de 10.000 de EUR. De asemenea, economiile familiei în depozite bancare se ridică la 50.000 de EUR, bonificate la o dobândă anuală de 1%. Astfel, dacă deducem toate datoriile din activele deținute, averea netă a familiei este de 75.000 EUR. Se ridică întrebarea dacă familia respectivă este bogată? Probabil că răspunsul depinde de persoana pe care o întrebi, deoarece oamenii au așteptări și percepții diferite asupra valorii și standardului de viață.

Problema cu averea netă este că adesea include și acele proprietăți care nu sunt aducătoare de bani lichizi, precum locuința sau mașina. De aceea, conceptul de avere netă creează falsa impresie că suntem bogați, dar noi depindem în continuare de veniturile obținute prin muncă pentru a supraviețui. Atunci când avem probleme de sănătate, sau ne pierdem locul de muncă, realizam că nu suntem, cu adevărat, bogați din perspectiva independenței financiare. 

Spre deosebire de acest concept, avuția, privită din perspectiva independenței financiare, măsoară câte luni de cheltuieli ale familiei poți acoperi din banii produși de investițiile realizate. Privită în acest mod, avuția ne arată câte luni putem supraviețui fără să muncim deloc, dacă trăim doar din randamentul investițiilor realizate, fără să ne afectăm averea netă. De data aceasta, avem a doua familie care a preferat să NU cumpere pasive (precum casă sau mașini) și să-și învestească banii într-un portofoliu diversificat de active care produce un randament anual de 8%. Hadeti să analizăm acum cele două familii din perspectiva independentei financiare.

Prima familie a cumpărat pasive de 130.000 de EUR, respectiv locuința și cele două mașini) și deține un depozit de 50.000 EUR. Dobândă anuala aferentă depozitului este de 500 de EUR și nu acoperă decât jumătate din cheltuielile lunare de 1000 EUR. Deci, această familie are o independența financiara de doar 2 săptămâni și datorii totale de 90.000 EUR.

În schimb, a doua familie obține un randament anual de 8% din portofoliul diversificat de investiții, din care 2% acoperă inflația medie anuală iar diferența de 6% acoperă aproape 11 luni de cheltuieli. Deci, această familie nu are datorii și nu mai trebuie să muncească pentru a supraviețui, deoarece randamentul anual acoperă aproape toate cheltuielile pe parcursul anului. Și asta se întâmplă în 11 luni din fiecare an, pe termen lung, fără să afecteze portofoliul de investiții care își păstrează în timp puterea de cumpărare împotriva inflației. Practic, familia 2 nu mai trebuie să muncească deloc pentru acoperirea costurilor lunare de 1000 EUR, îndeplinindu-și astfel visul independenței financiare. Probabil mulți ar fi spus că prima familie este mai bogată, deoarece deține o casă nouă și două mașini. Totuși, familia 2 este cu adevărat independenta financiar, pentru că nu mai trebuie să muncească pentru bani ca să-și acopere cheltuielile de trai.

O să vă spun un secret: bogații nu dețin direct multe proprietăți, dar controlează totul. Restul, dețin multe proprietăți, dar sunt controlați, deoarece trebuie să muncească pentru bani.

Sigur, o să mă întrebați cum a reușit a doua familie să facă investiții de 180.000 de EUR fără datorii? Răspunsul constă în circuitul banilor. Familia 2 a aplicat circuitul bogaților, în timp ce familia 1 a aplicat circuitul celor din pătura de mijloc. Cu cât aplici mai devreme în circuitul bogaților, cu atât o să-ți câștigi mai repede independența financiară, și nu mai trebuie să muncești pentru bani, deoarece aceștia o să lucreze pentru tine.

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • Dacă pentru cea mai lungă perioadă de timp lumea fost ca o arenă sângeroasă, în care cei mai apți își măsurau succesul prin numărul de oameni pe care îi pot îngenunchea, acum s-a cam transformat într-un cazino, unde marele indicator pentru realizările noastre a devenit altă cifră, soldul, ce ne reflectă cel mult ambiția și agresivitatea, dacă nu chiar o dependență acută de dopamină sau alte substanțe cerebrale. Cu adevărat dramatic și palpitant mi se pare însă faptul că și tot mai mulți casnici aderă la această viziune, ajungând ”investitori”. În fine. Clar e că ”educația financiară” e pe buzele multora zilele astea, chit că cei mai mulți chiar nu înțeleg nici regulile elementare de economie.

    La diferite mese de Poker și Blackjack stau marii industriași, la rulete naivii superstițioși, iar la păcănele marile speranțe, trăgând disperat de manete și apăsând disperat pe butoane. La curse și pariuri, cel mai probabil liderii politici, iar la alba-neagra ăia mai simpli. Mie alba-neagra nu-mi surâde, că-mi place să fie și puțin noroc implicat, da' știu că e foarte improbabil să pice de prea multe ori la rând roșu sau negru. Asta e o certitudine pe care nici Casa n-o contestă, drept pentru care, de regulă, există și limite de pariuri, ca să nu poți specula universul și natura sa. Mai puțin în cazinoul ăsta. Ceea ce presupun că e fix elementul care ne mai lipsește pentru o lume chiar de perspectivă pentru cât mai mulți: limite. Generoase, doar să fie. Să poți acumula pentru două vieți, șapte, doar nu nenumărate sau incomprehensibil de multe. Odată atinse aceste limite materiale, dacă sunt egale, așa cum nu vor fi niciodată înzestrările noastre, va trebui să ne orientăm abilitățile spre alte ambiții pentru departajare. Poate.

    Cred că suntem însă pe drumul cel bun. Par să fi dat și multe roade abordările astea capitaliste ce mizează pe natura umană și slăbiciunile sale. Doar că nu li s-au stabilit încă limitele, cum ziceam, și ne amăgim în continuare cu ideea că poate pica la infinit aceeași culoare. Pot doar să presupun și sper că ne vor fi curând găsite, că cică Casa nu poate pierde.

    Dubios mi se pare numai faptul că pe măsură ce tot mai mulți privesc viitorul cazinonului nostru cu scepticism și neîncredere, pe atât de mulți se-nghesuie cu fise, educați financiar, pentru a-l susține. Io am mizat pe zero verde. Ca percepție, are cele mai mici șanse, da' roata văd că încă se învârte. Dacă vrei să fii bogat, primul lucru pe care trebuie să-l știi e că numai săracii își măsoară bogăția în active și pasive ;)
    • Like 0
  • Păi da, acum, în orânduirea capitalistă, care are la bază exploatarea omului de către om și disprețul față de muncă și față de de omul muncii, evident că se face propagandă pentru câștigul fără muncă. Păi dacă toată lumea ar proceda astfel, rezultă că nu ar mai munci nimeni. Și ce va mânca omenirea? Varza și căpșunii din FarmVille nu prea țin de foame. Doar se știe vorba aia germană din bătrâni: "Wer nicht arbeitet, soll auch nicht essen!", sau mai per românește: "Cine nu muncește, nici să nu mănânce!". Dar probabil că e greșită, fiindcă e "comunistă", n-așa?
    • Like 1
  • D-ul Guda , in lumea lui ca deobicei. Marii "afaceristi" de dupa 89 aveau o zicala : " Nu ma intreba de unde am primul milion" . Aici ii marea intrebare , cum iesim din cercul viciios dintre salariu si consturi pt existenta , de unde scoatem cei 100000 € de exemplu , ca sa incepi sa ai castig din investii ( desi 100000 mi se pare putin). Ma indoiesc ca daca economisesti 100€ pe luna , o sa devii bogat , chiar daca investesti cei 100€ cu randament de 8%. O sa ai 100000 cam in 20-30 de ani. Dar aici apar alte probleme , unde gasesti randament de 8% , ca sa fie sigur ? Si de unde ai scos inflatie de DOAR 2 %? Dar te intreb direct , unde pot investii 100000 de euro si sa obtin 7-8% , sincer . Exemplu concret.
    • Like 1
  • “Problema din societatea românească”…. e mai multe. :-).
    • Like 1
  • mhm check icon
    In timp ce prima familie nu are siguranta, a doua are o viata nasoala. Pentru ca daca nu a investit in pasive precum casa si masina, doarme in gara si merge pe jos. Sigur, poti sa traiesti ca sa acumulezi. Dar parca e preferabil sa acumulezi ca sa traiesti.
    • Like 1
    • @ mhm
      Nu dorm in gară, sunt chiriași, plătesc din 8% - randament exagerat și greu sustenabil. Guda face simplificări și exagerări: unde ai dobânda 1% la euro și inflație 2%?
      • Like 3
    • @ Crator Tan
      In Franța. Dobânda 0,25 și inflație 2.8
      • Like 0


Îți recomandăm

UNStudio 1

UNStudio este unul dintre cele mai cunoscute și apreciate birouri de arhitectură din lume, cu filiale în Amsterdam, Frankfurt, Shanghai, Hong Kong, Dubai și Melbourne. are în portofoliu peste 120 de proiecte internaționale, precum clădiri de birouri, rezidențiale, muzee, poduri, dar și masterplanuri urbane. Printre cele mai cunoscute lucrări - Podul Erasmus din Rotterdam, Mercedes-Benz Museum din Stuttgart, Arnhem Central Station, Designul Doha Metro Station.

Citește mai mult

Marius Sava

„La mine pacienții nu vin niciodată singuri, vin cu partenerul”, spune medicul specialist pneumolog Marius Sava, cu competențe în somnologie, de la Rețeaua Privată de Sănătate Regina Maria, despre cei care ajung la ușa cabinetului cu simptome de apnee în somn.

Citește mai mult

articol audio
play icon mic icon Mihai Bran - Claudiu Pandaru

Când medicul psihiatru Mihai Bran le-a povestit colegilor săi de la muncă, în 2015, că ar vrea să își facă un startup în domeniul serviciilor de telemedicină, pentru a-și putea urmări mai ușor pacienții, cei mai mulți dintre ei au izbucnit în râs, neîncrezători. În prezent, business-ul său, ATLAS, pornit alături de câțiva prieteni IT-ști, a ajuns la o cifră de afaceri de un milion de euro și 400.000 de utilizatori.

Citește mai mult

Food waste Japonia

„În Japonia mâncarea e un personaj din marea poveste a lumii, un prim pas în călătorie. Fiecare regiune are cel puțin un ingredient sau o mâncare pentru care e faimoasă și care, când îi vine sezonul, e consumată în restul Japoniei. E și o formă ritualică de a reuni timpuri, locuri și oameni. Mâncarea japoneză e o formă de echilibru”, spune scriitorul George Moise într-un interviu pentru habits by Republica.

Citește mai mult
sound-bars icon