Foto: Getty Images
Doar 5% din populația României are o avere mai mare de 100.000 EUR, dar aceștia concentrează 80% din avuția națională. Ce îi deosebește pe cei bogați de cei din pătura de mijloc sau cei săraci? Este vorba de educația financiară și circuitul diferit al banilor.
Cei săraci de abia își acoperă cheltuielile de trai cu veniturile câștigate. La finalul lunii, aceștia nu pot economisi, ajung să rostogolească sau să crească datoriile. Astfel, rămân blocați într-o cursă de supraviețuire de pe o zi pe alta. Pe termen scurt, singura lor șansă este să-și reducă risipa pentru a investi în educație, astfel încât să obțină venituri mai mari și să înceapă să investească în active care să producă bani.
Cei din pătura de mijloc rămân blocați acolo pentru că venitul rezidual, după acoperirea cheltuielilor de trai, este orientat cu preponderenta către achiziția de pasive, cum ar fi o mașină nouă, o casă mai mare, cele mai noi gadgeturi, haine sau ieșiri din ce în ce mai dese la restaurante ori vacanțe mai scumpe. Pentru aceștia, creșterea veniturilor duce în primul rând la o creștere proporțională a cheltuielilor pentru un nivel de trai mai bun, sau chiar la datorii mai mari, dacă își cumpără o locuință mai scumpă.
Paradoxal, pe măsură ce câștigă mai mult, cei din pătura de mijloc se pot îndatora suplimentar, ducând astfel la o nesiguranță în creștere din cauza unei educații financiare limitate.
Majoritatea oamenilor din pătura de mijloc sunt impulsivi și își cumpără obiecte de lux, o locuință spațioasă sau o mașină nouă, pentru ca să pară bogați și se simt plictisiți. Totuși, aceste achiziții pe datorie fac ca persoana respectivă, mai devreme sau mai târziu, să urască acel obiect, pentru că datoria respectivă devine o povară financiară și își dau seama de cel mai mare cost: cel al oportunităților pierdute. Nu mai pot investi la fel de mult în educația copiilor sau în sănătatea familiei.
Ei sunt la cheremul banilor și refuză să recunoască asta. Banii dețin controlul asupra sentimentelor lor, dar și asupra sufletelor lor. Tiparul conform căruia se trezesc, merg la muncă, își plătesc facturile, cumpără mai multe obiecte, și muncesc încontinuu într-o cursă orbească după falsa împlinire.
Chiar dacă au venituri în creștere, banii fără o inteligență financiară sunt niște bani care se duc repede. Din acel moment, viața lor este pentru totdeauna pradă fricii și a lăcomiei. Frica de a nu își reduce nivelul de trai și lăcomia de a cumpăra mai mult, mai mult …
Haideți să vedem circuitul banilor la cei bogați, care prosperă încontinuu. În general, aceștia sunt priviți cu invidie de către cei săraci sau cei din pătura de mijloc, iar averea lor este atribuită norocului, șansei sau faptului că sunt zgârciți și devin robii banilor. Dar care este secretul adevărat al celor bogați, care chiar muncesc cinstit pentru creșterea averii lor?
Prioritatea celor bogați este să investească venitul rezidual după acoperirea cheltuielilor ca să adune cât mai multe active ce produc și mai mulți bani pentru ei. Randamentul din aceste investiții este folosit în primul rând pentru exploatarea unor noi investiții, astfel încât activele să crească exponențial. În al doilea rând, banii produși de banii lor se duc către plata anticipată a datoriilor, astfel încât să reducă povara financiară și dobânzile plătite. Doar în al treilea rând, bogații își cumpără pasive (precum o mașină de lux sau o casă nouă) folosind venitul generat de activele lor. Cei săraci și cei din pătura de mijloc își cumpără obiectele din propria lor sudoare, și NU din banii produși de banii lor. Orice leu care intra în active devine angajatul bogaților 24 de ore din 24, și banii produc pentru ei. Bogații care muncesc cinstit se educă incontinuu, observă permanent oportunitățile și nu reacționează imediat la sentimentele lor.
Dacă vrei să fii bogat, primul lucru pe care trebuie să-l știi este deosebirea între active și pasive. Activele sunt Investiții care îți bagă banii în buzunar. Pasivele sunt cheltuieli care iți scot banii din buzunar.
Problema din societatea românească este că, atunci când se raportează la avere, majoritatea se concentrează doar asupra economiilor din bancă și a proprietăților deținute, în special locuințe și mașini.
Astăzi introducem adevărata unitate de măsură pentru evaluarea avuției din perspectiva independenței financiare: cât putem trăi din banii produși de banii noștri?
Să ne imaginăm o familie care deține în proprietate o locuință evaluată la 100.000 de EUR, cumpărată printr-un credit al cărui principal de rambursat este de 80.000 EUR. Familia noastră mai deține două mașini achiziționate la 30.000 EUR, care acum au o valoare de piață de 15.000 de EUR și pentru care există credite de rambursat de 10.000 de EUR. De asemenea, economiile familiei în depozite bancare se ridică la 50.000 de EUR, bonificate la o dobândă anuală de 1%. Astfel, dacă deducem toate datoriile din activele deținute, averea netă a familiei este de 75.000 EUR. Se ridică întrebarea dacă familia respectivă este bogată? Probabil că răspunsul depinde de persoana pe care o întrebi, deoarece oamenii au așteptări și percepții diferite asupra valorii și standardului de viață.
Problema cu averea netă este că adesea include și acele proprietăți care nu sunt aducătoare de bani lichizi, precum locuința sau mașina. De aceea, conceptul de avere netă creează falsa impresie că suntem bogați, dar noi depindem în continuare de veniturile obținute prin muncă pentru a supraviețui. Atunci când avem probleme de sănătate, sau ne pierdem locul de muncă, realizam că nu suntem, cu adevărat, bogați din perspectiva independenței financiare.
Spre deosebire de acest concept, avuția, privită din perspectiva independenței financiare, măsoară câte luni de cheltuieli ale familiei poți acoperi din banii produși de investițiile realizate. Privită în acest mod, avuția ne arată câte luni putem supraviețui fără să muncim deloc, dacă trăim doar din randamentul investițiilor realizate, fără să ne afectăm averea netă. De data aceasta, avem a doua familie care a preferat să NU cumpere pasive (precum casă sau mașini) și să-și învestească banii într-un portofoliu diversificat de active care produce un randament anual de 8%. Hadeti să analizăm acum cele două familii din perspectiva independentei financiare.
Prima familie a cumpărat pasive de 130.000 de EUR, respectiv locuința și cele două mașini) și deține un depozit de 50.000 EUR. Dobândă anuala aferentă depozitului este de 500 de EUR și nu acoperă decât jumătate din cheltuielile lunare de 1000 EUR. Deci, această familie are o independența financiara de doar 2 săptămâni și datorii totale de 90.000 EUR.
În schimb, a doua familie obține un randament anual de 8% din portofoliul diversificat de investiții, din care 2% acoperă inflația medie anuală iar diferența de 6% acoperă aproape 11 luni de cheltuieli. Deci, această familie nu are datorii și nu mai trebuie să muncească pentru a supraviețui, deoarece randamentul anual acoperă aproape toate cheltuielile pe parcursul anului. Și asta se întâmplă în 11 luni din fiecare an, pe termen lung, fără să afecteze portofoliul de investiții care își păstrează în timp puterea de cumpărare împotriva inflației. Practic, familia 2 nu mai trebuie să muncească deloc pentru acoperirea costurilor lunare de 1000 EUR, îndeplinindu-și astfel visul independenței financiare. Probabil mulți ar fi spus că prima familie este mai bogată, deoarece deține o casă nouă și două mașini. Totuși, familia 2 este cu adevărat independenta financiar, pentru că nu mai trebuie să muncească pentru bani ca să-și acopere cheltuielile de trai.
O să vă spun un secret: bogații nu dețin direct multe proprietăți, dar controlează totul. Restul, dețin multe proprietăți, dar sunt controlați, deoarece trebuie să muncească pentru bani.
Sigur, o să mă întrebați cum a reușit a doua familie să facă investiții de 180.000 de EUR fără datorii? Răspunsul constă în circuitul banilor. Familia 2 a aplicat circuitul bogaților, în timp ce familia 1 a aplicat circuitul celor din pătura de mijloc. Cu cât aplici mai devreme în circuitul bogaților, cu atât o să-ți câștigi mai repede independența financiară, și nu mai trebuie să muncești pentru bani, deoarece aceștia o să lucreze pentru tine.
Urmăriți Republica pe Google News
Urmăriți Republica pe Threads
Urmăriți Republica pe canalul de WhatsApp
Alătură-te comunității noastre. Scrie bine și argumentat și poți fi unul dintre editorialiștii platformei noastre.