Sari la continut

De șase ani suntem împreună. Vă mulțumim!

Găsim valori comune, sau scriem despre lucruri care ne despart. Ne unesc bunul simț și credința că putem fi mai buni. Suntem Republica, sunteți Republica!

Când contractezi un credit ipotecar, rata lunară inițială nu trebuie să depășească 20% din veniturile familiei

bancar credit

Foto: Getty Images

Când contractezi un credit ipotecar, rata lunară inițială nu trebuie să depășească 20% din veniturile familiei, astfel încât, în perioadele inflaționiste când dobânzile cresc, ponderea să nu depășească 30%. Dacă nu ai respectat această regulă, economiile și investițiile sunt aproape compromise automat, rămâi dependent financiar și trăiești de la un salariu la altul.

Din păcate, mulți forțează din prima plafonul maxim al gradului de îndatorare total permis (40%) doar pentru creditul ipotecar, situație în care rata lunară ajunge să reprezinte 60% din venituri când dobânzile cresc. Ce rambursări anticipate? Ce economii și investiții să mai faci? Ești blocat în capcană…

Am făcut niște calcule folosind scenariul reprezentativ cu două salarii medii / economie în familie (8.000 lei). Care sunt ponderile sustenabile:

(1) locuința (rata / credit): medie 25% x venituri

(2) mâncare (hrana): medie 25% x venituri

(3) utilități (curent, încălzire) și transport: 12.5%

(4) haine, recreere, concedii, băuturi, tutun, 12.5% (media în România aici este de 33% !)

(5) sănătate și educație: 10% (media doar 5% !)

(6) economii lunare: 15% investite lunar se dublează la fiecare 10-15 ani. Investind permanent în educație și sănătate, îți poți crește veniturile cu 10% peste dinamica inflației în 3, maximum 5 ani.


Ce trebuie să faci pe măsură ce cresc veniturile? Îți păstrezi cheltuielile la același nivel în valoare absolută (ajustezi doar cu inflația). Deci, nu îți crești standardul de viață, nu imediat. Îți crești economiile până ajung să reprezinte 25% din venituri și le investești la un randament anual de 10%. Ulterior, îți crești standardul de viață din randament, din banii câștigați de banii tăi. Promit: respectă aceste reguli timp de 15 ani și vei ajunge independent financiar, adică poți să trăiești doar din randament.

Toate acestea necesită disciplină, răbdare, obiective pe termen lung, asumarea și respectarea unui buget lunar/ trimestrial/ anual de cheltuiei… unii confundă această disciplina cu „zgârcenie”/ „pușcărie financiară”/ „constrângere” (opusul libertății),… dar dacă o faci cu scopul propus de mine (nu doar să ai „mulți bani în depozit”), este libertate financiară, devii autentic, nu mai ai stresul banilor, faci doar ce îți place. Da, banii sunt un mijloc care te ajută să devii fericit, dacă știi cum să-i gestionezi și să-i controlezi. Pentru aceasta, trebuie să te cunoști și să te controlezi în primul rând pe tine.

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • 1qsadic check icon
    Domnu' Guda, plimba ursa pe la alte mese. Vrajeli d-astea ieftine cu "retete" despre cheltuirea banului le invata copiii la gradinita... Apoi vine viata reala si observa ca teoria e... arma prostului.

    Vezi-ti tu de viata si lasa sfaturile semi-docte. Astea cu procentele alocate fiecarei nevoi se aplica doar daca venitul total depaseste o anumita sumna care sa asigure traiul decent. Cheltuielile fixe precum chiria, intretinerea etc nu se uita la teoria matale despre procente "corecte", asa ca omul e nevoit sa se adapteze. Am trait ani de zile cu venit minim, din care dadeam jumatate pe chirie si utilitati (pe care le imparteam cu alti colegi, ca nu-mi permiteam singur) iar cealalta jumatate se ducea pe mancare (ca aia costa chiar si cand e ieftina).

    Muream cand ma aborda cate un tiriplici ca tine - sanchi "broker" - chitit sa vanda vreun produs financiar pentru care nu ma incadram, cu retete despre 10% pe investitii, X la suta pentru pensie etc. 10% inseamna 200 lei si reprezentau mancarea pe o saptamana. Conform capitalistilor de carton, eu trebuia sa fac foamea o saptamana ca sa am bani de jucat la bursa... Nu conta ca era absurd. Conta ca trebuiau ei sa isi extinda portofoliul de fraieri.
    • Like 0
  • ceb check icon
    Lucrurile trebuiesc nuantate: uneori e mai avantajos sa stai cu chirie decat sa faci o rata (daca nu ai obligatii si te intereseaza mai mult cariera si alergi dupa oportunitati in alte orase/tari).
    Apoi, chiar daca esti disciplinat si economisesti peste 25% din venituri, nu inseamna ca intotdeauna vei reusi sa le plasezi la un randament anual de 10%, oricat de diversificat ai investi.
    In alta ordine de idei, in viata intervin probleme de sanatate, de divort, de forta majora ce pot consuma toate economiile stranse disciplinat timp de 10 ani, sa zicem.
    Cat despre ridicarea standardului de viata din ceea ce produc investitiile, iar e o problema: pensiile s-ar putea sa nu mai vina niciodata (sau sa se transforme in ajutoare sociale de subzistenta ) in contextul in care economia nu va reusi sa acopere costurile sociale tot mai importante ca pondere in PIB. E de preferat sa fim pregatiti pentru tot ce va fi mai rau.
    • Like 2
    • @ ceb
      Un comentariu mult mai bun decât articolul.
      • Like 0
  • Cand e vorba de bani, nu e nimic fix / sau sa trebuie. Fiecare face dupa prioritati si posibilitatile proprii - da, sunt oameni ce pun alcoolul si tigarile ca prioritate si e alegerea lor si atat timp cat ei sunt fericiti cu asta, e ok.
    Verificarile bancilor tin cont ca ipoteca sa fie 30-40% din venit. Realitatea e ca la 20% din venit prea putini si-ar permite o casa, asa ca putin efort si disciplina e nevoie, cel putin in primii ani de ipoteca (si anii de dinainte, zic, ca asa am strans de avans). Realitatea dupa cativa ani de ipoteca e ca rata fixa mi-a ramas fixa dar salariul mi-a crescut putin, inflatia a diminuat din fortza ratei aleia asa ca situatia personala e mai buna. Am mai si refinantat cand dobanda a scazut si dintr-o data rata s-a mai usurat.
    In plus, prea putini economisesc 15% - multi vor sa traiasca viatza acum. Statisticile americane arata ca poate 10% din oameni sunt ce economisesc. Iar multi au ca singura economisire -casa in care locuiesc asa ca e ok si asa. Daca eu doresc sa investesc 50% din venit pt a ma pensiona mai repede, e alegerea mea, si sunt constienta ca sunt f. putini oameni ce au visul asta - altii au alte visuri, mai mari, mai altfel.
    • Like 1


Îți recomandăm

UNStudio 1

UNStudio este unul dintre cele mai cunoscute și apreciate birouri de arhitectură din lume, cu filiale în Amsterdam, Frankfurt, Shanghai, Hong Kong, Dubai și Melbourne. are în portofoliu peste 120 de proiecte internaționale, precum clădiri de birouri, rezidențiale, muzee, poduri, dar și masterplanuri urbane. Printre cele mai cunoscute lucrări - Podul Erasmus din Rotterdam, Mercedes-Benz Museum din Stuttgart, Arnhem Central Station, Designul Doha Metro Station.

Citește mai mult

Marius Sava

„La mine pacienții nu vin niciodată singuri, vin cu partenerul”, spune medicul specialist pneumolog Marius Sava, cu competențe în somnologie, de la Rețeaua Privată de Sănătate Regina Maria, despre cei care ajung la ușa cabinetului cu simptome de apnee în somn.

Citește mai mult

articol audio
play icon mic icon Mihai Bran - Claudiu Pandaru

Când medicul psihiatru Mihai Bran le-a povestit colegilor săi de la muncă, în 2015, că ar vrea să își facă un startup în domeniul serviciilor de telemedicină, pentru a-și putea urmări mai ușor pacienții, cei mai mulți dintre ei au izbucnit în râs, neîncrezători. În prezent, business-ul său, ATLAS, pornit alături de câțiva prieteni IT-ști, a ajuns la o cifră de afaceri de un milion de euro și 400.000 de utilizatori.

Citește mai mult

Food waste Japonia

„În Japonia mâncarea e un personaj din marea poveste a lumii, un prim pas în călătorie. Fiecare regiune are cel puțin un ingredient sau o mâncare pentru care e faimoasă și care, când îi vine sezonul, e consumată în restul Japoniei. E și o formă ritualică de a reuni timpuri, locuri și oameni. Mâncarea japoneză e o formă de echilibru”, spune scriitorul George Moise într-un interviu pentru habits by Republica.

Citește mai mult