Sari la continut

De șapte ani suntem împreună. Vă mulțumim!

Găsim valori comune, sau scriem despre lucruri care ne despart. Ne unesc bunul simț și credința că putem fi mai buni. Suntem Republica, sunteți Republica!

Cum ne punem la adăpost banii în aceste zile. Inflația, monstrul pe care îl avem de înfruntat

adapost bani

Foto: Inquam Photos / Octav Ganea

Războiul din Ucraina, reacțiile de la nivel mondial au și vor avea un impact indirect asupra valorii activelor și banilor pe care fiecare îi avem.

În contextul incertitudinilor regionale, investițiile de asemenea vor fi descurajate. Lanțurile de logistică, aprovizionare vor avea provocări pe anumite arii din economie. Probabil incertitudinea va duce la o temperare a creșterii consumului și la o amplificare a economisirii.

Vedem deja cea mai puternică economie europeană, Germania, care este foarte reticentă în a articula foarte clar niște măsuri de restricții economice împotriva Rusiei, din cauza dependenței de gazul rusesc.

Ce ar putea să facă românii cu banii lor sau cum îi pot pune la adăpost, direct sau indirect? Avem de înfruntat alt monstru, inflația. Inflația e un inamic care chiar atacă România, atacă bunăstarea noastră, economiile noastre. Inflația deja exista de dinainte de războiul din Ucraina, nu are legătură cu conflictul. 

Banca Națională a României estima, pentru trimestrul al doilea, pentru prima dată în ultimul deceniu, o inflație de două cifre, adică peste 10%, mai exact 11,2%. Este foarte posibil, ne comparăm cu trimestrul al doilea de anul trecut, când încă nu se scumpiseră prețurile la gaz, energie, combustibil. Acest lucru s-a întâmplat între timp, ceea ce a dus la creșterea altor prețuri generalizate – la mărfuri alimentare, la materii prime și așa mai departe.

Ce putem să facem împotriva inflației? Sunt trei variante: fie îți crești venitul într-un ritm care să acopere creșterea preturilor, fie economiile tale investite generează un randament peste inflație, dar, chiar dacă respecți primele două condiții, trebuie să ai și volumele, adică cifrele. Și ca să înțelegem a treia solutie, o să dau un exemplu. Avem o familie cu venituri anuale de 10.000 de euro. Conform Institutului Național de Statistică (INS), 32% din veniturile românilor se duc pe mâncare și băuturi, iar 17% pe utilități, înainte de scumpiri.

În exemplul meu, cu 10.000 de euro venituri anuale, ai 5.000 de euro doar pentru mâncare, băuturi și utilități. Cel mai mult din Europa, unde media pentru cele două cumulate este 35%.

Avem o scumpire estimată de 11%, o să simplific: 10%, ceea ce înseamnă că aceste cheltuieli cu mâncarea și utilitățile se duc de la 5.000 de euro la 5.500 de euro.

Ca să ne păstrăm bunăstarea, ar trebui ori să ne creștem venitul de la 10.000 de euro la 10.500 de euro, ori, dacă nu reușim, economiile noastre să producă 500 de euro mai mult, sau măcar un randament de 10%, care să acopere inflația.

Dar ce poate face o familie care are economii mult mai mici, de doar 1.000 de euro? Poate să genereze un câștig din randament de 500 de euro, adică 50%? E foarte greu, trebuie să îți asumi un risc mare. Risc mare, înseamnă randament mare. Atunci trebuie să ai și un volum al economiilor, în sumă absolută, care să poată, prin randamentul de 10% pe care l-ai obținut, să genereze per total o bunăstare care să rămână la același nivel de 5.000 euro, iar aceasta se întâmplă numai dacă economisim și investim din timp. Reperul, pentru că unii vor mai mult, alții mai puțin, ar trebui să fie venitul anual înmulțit cu vârsta părinților, împărțit la 10. 

Așadar această familie, cu venituri anuale de 10.000 euro, unde părinții au o vârstă medie de 40 de ani, în exemplul meu, ar trebui să aibă deja deoparte un portofoliu de investiții de 40.000 de euro.

Dacă puneam 100 de lei pe lună la bursa românească, în ultimii 20 de ani, aveam deja 40.000 de euro

Cum se poate ajunge la acest portofoliu de 40.000 de euro? Nu doar prin muncă, ci și prin investiții. Dacă puneam 100 de lei pe lună la bursa românească, în ultimii 20 de ani, aveam deja 40.000 de euro.

Ce pot face cei care au ratat startul? Unei familii cu media de vârstă a părinților de 40 de ani, care nu are 40.000 euro, nu îi rămâne decât să încerce să își crească veniturile cu un procent care să acopere inflația sau să încerce ca economiile pe care le are, mai mici decât pragul recomandat, să crească și să investească mai mult, astfel încât data viitoare să fie mai pregătiți. Pentru că cu inflația ne vom confrunta an de an. Este o luptă pe care o ducem continuu. Doar în ultimii 5 ani, cine a ținut banii în depozite bancare a pierdut 20% - pentru că dobânda este mai mică decât inflația.

Cea mai bună investiție din lume este în noi

Cum ne creștem veniturile? Cea mai bună investiție din lume este în noi. Ca să putem să producem mai mult, trebuie să fim mai competitivi, mai performanți. Dacă la actualul loc de muncă nu reușim, datorită competitivității vom reuși în altă parte. Astfel că învățarea continuă trebuie privită ca o investiție, pentru că această investiție va aduce rapid și venituri mai mari.

Banii obținuți fără inteligență generală și financiară în special se duc repede. Degeaba faci bani, dacă nu ai bani, dacă nu știi cum să îi gestionezi. Foarte mulți termină o facultate și apoi nu mai investesc în ei, se opresc și așteaptă să vadă dacă eventual mai investește compania. Trebuie să investești în continuu în propria pregătire. Apoi e nevoie să avem un stil de viață sănătos. Toate acestea se fac proactiv - să avem grijă de sănătatea noastră înainte să fim bolnavi, să avem grijă de banii noștri atunci când avem bani. Să fim mai competitivi înainte să apară o oportunitate.

Apoi pe măsură ce câștigi mai mult, să nu îți crești standardul de viață imediat. Majoritatea când câștigă mai mult, cheltuie mai mult. Vor o casă mai mare, o mașină mai nouă. E normal să avem dorințe, dar așa cum am trăit, la acel standard până atunci, e foarte ok să mai rămânem încă doi-trei ani: ne-au crescut veniturile, rămânem cu cheltuielile la același nivel, iar venitul adițional îl economisim și investim. De ce doar 5% dintre români au o avutie netă mai mare de 100.000 de euro? Pentru că nu economisim cât ar trebui și nu investim diversificat.

Aproximativ 90% din avuția poporului, conform BNR, e în imobiliare și depozite bancare. În America, 33% din avuție este blocată în acestea două active, care nu circulă banii în economie. Trebuie să punem banii în mișcare, să se multiplice.

Trebuie să fim determinați să punem bani deoparte în fiecare lună, chiar în ziua în care am luat salariul, acest lucru să devină un ritual lunar și să investim.

Cea mai simplă investiție

Cea mai simplă investiție, pe care oricine o poate face, indiferent de pregătire și de suma de bani – de exemplu 100 de lei lunar - este investiția în piața de capital, pe termen lung.

Există două variante: fie prin fondurile de investiții - merg la bancă și spun că vreau să cumpăr unități de fond. Ia să vedem ce fonduri mi se potrivesc mie, ce randamente au, în ce investesc O discuție consultativă în care să ți se recomande fondurile cele mai potrivite.

Sau dacă nu vrei să faci prin fondurile de investiții, faci prin broker, direct. Deschizi un cont online la un broker și începi să cumperi acțiuni la bursă. Aici apare preocuparea multora - eu nu știu să analizez situațiile financiare ale companiilor, să iau decizia, ce să cumpăr, când se cumpăr, când se vând. Și atunci ce faci? Cumperi companiile incluse în indicele BET al Bursei de Valori București. Ele sunt cele mai performante, cele mai reprezentative, cele mai căutate, cele mai profitabile, cele mai valoroase companii listate. Și cumperi acțiuni în fiecare lună, pentru că atunci ai statistic șanse să cumperi inclusiv în perioadele de scădere a bursei, ceea ce e de fapt o mare oportunitate.

Lumea se sperie când bursa scade. Nu, e o mare oportunitate, pentru că astfel cumperi acțiuni la prețuri mai mici.

Investiția pe piața de capital, lună de lună, cu orizont pe termen lung - ideal să îți asumi măcar 5 ani - și diversificat, în companiile cele mai valoroase din indice, fie că o faci prin fondurile de investiții, fie că o faci direct tu, prin broker, reprezintă un mecanism bun de investiții simple, accesibil tuturor – putând fi investite sume mici de bani, 100 lei pe lună – și al cărei randament va acoperi inflația.

Pentru că atunci când avem inflatie, cresc prețurile, companiile fac profituri mai mari. Știti ce evoluții fascinante, fabuloase au avut companiile listate la Bursă din domeniul de energie - gaze? Super mare, de peste 50%. Și atunci pe de o parte ne plângem că ne crește factura la gaze, la energie, iar pe de altă parte investim la bursă în companiile din domeniul respectiv și avem un randament care ne acoperă costurile mai mari, adică inflația. 

Anul trecut, indicele BET de la BVB, cu tot cu dividente, a avut o creștere de 40%. Te mai sperie o inflație de 6%, cât a fost, în medie, în 2021? Dacă investeam la bursă, randamentul era de 40%. Și atunci pierdeam? Nu, aveam un randament real de 34% dacă investeam în aceste companii la bursă. În general, când înflația e mare, creșterea economică e pozitivă și este expansiune, cum se întâmplă acum, piața de capital crește într-un asemenea episod. Atunci noi putem investi, avem randament bun și încasăm și dividende.

Cum ne apărăm de inflație prin mixul de valute

În general, dacă vrei să te protejezi de inflație prin mixul de valute, nu trebuie să mergi pe o singură la valută, ci să mergi pe trei - leu, dolar și euro. Există o lege a parității puterii de cumpărare care spune așa – când într-o țară inflația este mare, adică se erodează puterea monedei, cum e leul la noi, lumea fuge de acea monedă și se duce către altă valută, în general către dolar și euro.

Atunci când leul scade, crește euro sau dolarul și atunci, dacă ai un portofoliu diversificat - 40% pe lei, 30% pe dolari și 30% pe euro -, pe termen lung, se respectă legea parității puterii de cumpărare. Seriile statistice ne arată că ce se pierdea pe lei, se câștiga pe euro, pe termen lung. Nu câștigi un randament fabulos, dar nici nu pierzi. Însă poți să investești în acțiuni listate la bursa din America și ai câștig dublu, și pe dolar și pe câștigul companiei de tehnologie sau în ce ai învestit în indicele S&P de la bursa din America.

În astfel de momente care par dificile trebuie de fapt să nu intrăm în panică. În special în aceste momente grele, când e inflație și avem companii care o duc bine listate la bursă, atunci ar trebui să investim. Obiectivul e să ai un randament după inflație de 10%. Asta înseamnă că undeva la 7 ani îți dublezi economiile. Dacă nu reușești acest lucru, înseamnă că faci ceva greșit. Obiectivul nu e doar să stăm pe loc, să batem pas pe loc, să ne păstrăm standardul de viață. Nu, trebuie să ne punem banii în mișcare, să investim și să muncească și banii pentru noi, nu doar noi pentru bani.

Abonează-te la newsletterul Republica.ro

Primește cele mai bune articole din partea autorilor.

Comentarii. Intră în dezbatere
  • Dan check icon
    Ideia, sfaturile sau indemnurile ptr a pune banii la adapostul Bancilor din Romania . cred ca este o ideie gresita,total ,
    Am un amic ,care si-a ,transformat banii ptr zilele negre in aur ! Cat se poate , de rea ideia ! Cine-i va cumpara , aur ,acum in vremea de criza ? Doar cei care au foarte multi bani si care vor negocia la,,sange ,, pretul vazand ca Omul este la ,,anaghie ,,Apoi , sa-i investesti intr-un imobil care apoi sa-l dai in chirie ,iar ,este si nu prea de actualitate, Depnde in ce oras traiesti , in ce cartier, etc, Iar ANAFUL , le trebuie si lor ,partea leului ,
    ---Cred ca ,cel mai bine ar fi ,ca cei care au ,,banii ptr zilelel negre ,, sa-i transforme urgent in valuta forte de care poti sa dispui in orice moment din zi ,in caz de necaz, si sa poti pleca la drum lung catre locurile mai linistite,
    Am vazut la tv, la granita ,cum treceau granita ,,smecherii cu masini luxoase ,si bani multi ,care plateau la vama ucraineana ,sa fuga , de razboi ,etc.
    ---Am apreciat ,,decizia inteligenta a Domnului Becali ,care a spus ca ;
    --Cei cu masini luxoase ,trebuie sa-mi plateasaca chirie , la hotelul sau ,iar restul nu ,Foarte bine gandit momentul !!
    • Like 0
  • Bună ziua, dle Guda! Vă rog să-i întrebați pe cei de la ING Asigurări - actualmente NN Asigurări - cam ce randament a dat fondul lor de investiții pentru planurile de economisire pe termen lung - polițe de viață și nu numai, în ultimii 15 ani, și o să vedeți cam ce înseamnă pentru unele bănci investiție pe termen lung - de la fraierii care nu au milioane. Mulțumesc.
    • Like 3
  • Calin check icon
    Sunt de acord ca este o recomandare de conduita generală, poate e bună când nu arde țara. Am prieteni care au trecut pe bani lichizi, EUR, să poată pleca pe loc daca se arată că așa merge treaba.
    Trebuie avut în minte treaba cu investițiile pe termen lung, e drept, într-o piață cu acalmie generală a vieții. Azi e posibil ca totul să se schimbe în zile, cred ca cine are bani lichizi, fie ca și-au pierdut sau nu din valoare din cauza inflației tot ar fi bine sa mai aștepte cu investițiile.
    • Like 4
  • Omule , iarăși bani. Acum bicepși ne trebuiesc și un grad ridicat la efort. După discutăm și despre bani , dar acum pregăteștete de ce e mai rău pune mâna și fă sport că poate va trebui să lupți pentru libertatea ta și a familiei tale , fără panică doar cu cap și dacă scăpăm atunci ne mai înveți să investim.
    • Like 3
  • babaiete tu esti total cretin! in pragul unei recesiuni majore cauzate de multi factori, de la razboi la stagflatie tu indemni lumea sa bage banii in actiuni (si nu oriunde, la BVB, ca 100 de lei nu poti sa i investesti in alta parte) si spui ca imobiliarele sunt un moft...du-te ba la scoala, ...sper sa te dea astia de la digi afara cat mai repede
    • Like 2
    • @ Paul Dinescu
      Dan check icon
      Astazi 4 martie 2022 , BVB ,a cazut-n cap ,,de ex, actiunile de la snp au scazut cu 4,69% numai azi , dar scaderea este de o saptamana !
      ---Oare despre ce mai vorbim ,? Sa fie asta un raspuns la sanctiunile impuse , rusilor ? Hmm greu de crezut ,Oare ,nea Beiden ,cand ,a luat asa o hotarare nu s-a gandit si la noi astia ,,amaratii ,care au urmat sfaturile domnului Guda si , si-au pus banii de inmormantare la BVB ! De o saptamana ,BVB este tot ,, pe rosu ,,
      • Like 0


Îți recomandăm

Stinge lumina!

Consumerismul nostru a lucrat în compensare. Ne-am cumpărat frigidere mari și le-am burdușit cu mâncare. Ne-am vârfuit cărucioarele la supermarket, cumpărând produse la ofertă de care nu aveam nevoie și care ni s-au stricat în cămară. Ne-am construit clădiri de sticlă pe care le-am luminat feeric, așteptându-ne ca factura la curent s-o plătească sfântul CEO. (Foto: Profimedia Images)

Citește mai mult

Carlos Moreno

„Logica e simplă de fapt - cu cât se construiesc mai multe drumuri pentru mașini, cu atât vom avea mai multe mașini, iar cu cât vom construi mai multe piste pentru biciclete, cu atât vom avea mai multe biciclete, de asemenea, cu cât vom face mai multe spații pentru oameni, cu atât va veni mai multă lume să facă activități”, spune Carlos Moreno. (Foto: ARCEN)

Citește mai mult

UNStudio 1

UNStudio este unul dintre cele mai cunoscute și apreciate birouri de arhitectură din lume, cu filiale în Amsterdam, Frankfurt, Shanghai, Hong Kong, Dubai și Melbourne. are în portofoliu peste 120 de proiecte internaționale, precum clădiri de birouri, rezidențiale, muzee, poduri, dar și masterplanuri urbane. Printre cele mai cunoscute lucrări - Podul Erasmus din Rotterdam, Mercedes-Benz Museum din Stuttgart, Arnhem Central Station, Designul Doha Metro Station.

Citește mai mult

Marius Sava

„La mine pacienții nu vin niciodată singuri, vin cu partenerul”, spune medicul specialist pneumolog Marius Sava, cu competențe în somnologie, de la Rețeaua Privată de Sănătate Regina Maria, despre cei care ajung la ușa cabinetului cu simptome de apnee în somn.

Citește mai mult
sound-bars icon